Виды договоров банковского счета

Содержание

Договор банковского счета

Виды договоров банковского счета

Договор банковского счета – это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

    • определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и
    • устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Данные правила применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Сущность и значение договора банковского счета

Договор банковского счета – центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Договоры банковского счета, заключаемые гражданами, распространены не так широко.

Рассматриваемый договор – распространенное средство безналичных платежей, осуществляемых со счета одного лица на счет другого, а также получения со счета наличных денег. На банковском счете находятся денежные средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку.

Этим договор банковского счета отличается, например, от договора хранения.

Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, что свидетельствует о публичности данного договора. Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением

    1. наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или
    2. приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Законом “О банках и банковской деятельности”.

Следует также принимать во внимание Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г.

N 5 “О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета” (ВВАС РФ. 1999. N 7).

По своей юридической природе договор банковского счета:

    • консенсуальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента достижения сторонами со­глашения; последующая передача вещи или совершение иных действий осуществляется уже с целью их исполнения);
    • возмездный (встречное предоставление в виде платы);
    • двусторонний (порождает обязательства у обоих сторон).

Субъекты договора банковского счета

Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада. К субъектам договора банковского счета относятся:

    1. банк, которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также
    2. другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;
    3. клиенты (любые юридические лица и граждане).

Форма договора банковского счета

Форма договора банковского счета подчиняется общим правилам оформления сделок (как правило, письменная).

 договора банковского счета

Существенным условием договора банковского счета является его предмет:

    • действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.

Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды:

    1. расчетные,
    2. текущие и
    3. специальные (бюджетные, ссудные и т.д.).

Обязанности банка по договору банковского счета

    • заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (публичность договора);
    • принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;
    • выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система “Интернет-банк”).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается

    1. по решению суда, а также
    2. в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Обязанности клиента по договору банковского счета

    • удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

О списании денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента см. письмо Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 8

О порядке взыскания кредитором признанных должником сумм, когда претензионный порядок предусмотрен договором, см. письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.

Основания расторжения договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ):

    1. заявление клиента, сделанное в любое время;
    2. решение суда по иску банка в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банковскими правилами или договором размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение установленного законом времени со дня предупреждения банка об этом);
    3. решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение установленного законом времени, если иное не предусмотрено договором.

В случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.

Источник: https://jurkom74.ru/ucheba/dogovor-bankovskogo-scheta

Банковский договор, его виды и расторжение, договора вклада и дистанционное обслуживание

Виды договоров банковского счета

Физические лица и кредитные учреждения заключают договора на оказания определённых услуг. Их можно условно разделить на два типа:

  1. Договор банковского вклада
  2. Договор дистанционного банковского обслуживания
  3. Расторжение банковского договора
  4. Универсальный договор банковского обслуживания
  5. Формы банковских договоров
  6. Классификация видов банковских договоров
  7. Виды банковских договоров предпринимателей
  8. Договор банковского счета
  9. Примеры банковских договоров
  10. Договор займа
  11. Вексель и его виды
  • Договор ведения банковского счёта.
  • Договор банковского вклада.

Договор банковского вклада

Соглашение, заключённое между кредитным учреждением и гражданином, изъявляющим желание открыть вклад, называют договором вклада. Заключается в передаче денежных средств на хранение, с целью получения дохода. В этом случае банк обязуется возвратить клиенту сумму вклада и выплатить проценты, за использование средств.

В роли вкладчика может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
Соглашение, должно быть зафиксировано, выдачей сберегательной книжки или другого документа, подтверждающего совершение сделки. Выдача вклада должна быть произведена по первому требованию клиента.

Размер процентов устанавливается договором, при изменении процентной ставки она начинает действовать со следующего месяца после изменения.

Такой договор заключает клиент банка, желающий пользоваться системой электронного обслуживания, или интернет-банком. Оплата договора ДБС производится по тарифам банка, сумма удерживается со счетов клиента. Действия происходят с момента подписания и до официального заявления о расторжении. Заявление, подаётся на бумажном формате. Услуги системы могут включать:

  • Информирование клиента о поступлениях и расходных операциях, в виде текстового сообщения.
  • Оплата услуг и товаров через интернет-платежи.

Расторгнуть договор с банком можно несколькими способами, но не всегда так легко это сделать.

  1. Соглашение может быть аннулировано по соглашению сторон, в том случае, когда финансовое учреждение не возражает.
  2. По решению суда, в этом случае необходимо уплатить государственную пошлину в размере 200 рублей и составить исковое заявление.
  3. Расторгнуть договор можно в одностороннем порядке, но этот пункт должен быть прописан в договоре.

Универсальный договор банковского обслуживания

Регламентирует общие правила и условия предоставления услуг физическим лицам. К ним относятся:

  • Обслуживание счетов международных дебетовых карт и их выпуск.
  • Открытие и обслуживание депозитных счетов.
  • Исполнение операций с помощью дистанционного обслуживания.
  • Аренда банковской ячейки, ведение металлических счетов.

Для подписания договора нужно посетить офис банка и подписать соглашение. УДБО облегчает операции по своим счетам и вкладам, достаточно заполнить заявление на получение услуги.

Универсальный договор банковского обслуживания призван улучшить качество поставляемых услуг.

Банковская система предусматривает несколько форм договоров:

  • Кредитный договор — финансовая организация обязуется предоставить денежные средства в размере и сроках, указанных в договоре. А кредитуемый гражданин вернуть средства банку и уплатить дополнительные проценты, за пользование финансами.
  • Договор займа — заимодавец передаёт в собственность заёмщика средства и имущество, на срок указанный в договоре. Заёмщик обязуется вернуть полученное, в полном объёме.
  • Факторинг — это уступка денежного требования третьему лицу. Договор является возмездным и взаимным.
  • Договор банковского счёта и вклада. По соглашению о ведении счёта финансовая организация обязуется открыть и зачислять денежные средства по мере их поступления. Перечислять их организациям и гражданам. Соглашение о вкладе предусматривает хранение банком денежных средств, с последующим возвратом и уплатой процента по вкладу.

Банковский договор — это доказательство договорённости с банком, он должен быть заключён в письменной форме. Внимательное чтение при составлении и подписании гарантирует избежания неприятных моментов.

Классификация видов банковских договоров

Основная классификация видов банковских договоров включает деление на две группы:

  • договор банковского вклада, где банк или иная финансовая организация, приняв средства вкладчика, обязуется обеспечить возврат полной суммы с учетом увеличения ее на оговоренную процентную ставку;
  • договор банковского счета, подразумевающий выполнение распоряжений клиента о поступлении и зачислении денежных средств, выдаче, перемещении их, снятии определенных сумм, проведении различных операций.

Виды банковских счетов:

  • по объекту: рубль или валюта;
  • по субъекту: юридических лиц, предпринимателей, физ. лиц или кредитных организаций;
  • по цели: расчетные счета или специальные

Банковские договора включают все условия о хранении, использовании/движении денег в рамках ГК РФ.

Виды банковских договоров предпринимателей

Основные виды банковских договоров предпринимателей:

  • по содержанию деятельности: производство, продажа, сдача недвижимости в аренду, оказание услуг;
  • по составу сторон: обе стороны – предприниматели или одна из сторон – предприниматель.

Производственные договора чаще всего включают заказ на партию товаров. По продаже относят: купли-продажи, поставки товаров, контрактации, энергоснабжения. Арендные касаются недвижимости и имущества: лизинг, прокат.

По выполнению услуг/работ: подряд на ремонт/строительство, гос. проекты. Одна сторона соглашения – предприниматель: розничная купля-продажа, прокат, кредитный, перевозки/экспедиции, агентский и многие другие.

Обе стороны – предприниматели: коммерческая концессия, финансовый лизинг, простого товарищества.

Договор банковского счета

Договор банковского счета заключает клиент и банк на хранение средств, зачисление и распоряжение клиентом наличностью по своему усмотрению. Относят счета: расчетные, депозитные, ссудные в зависимости от видов проводимых операций.

В качестве банка могут выступать любые финансовые организации – юридические лица, имеющие лицензию и получившие право на привлечение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Клиентом финансовой структуры считается любое лицо, использующее услуги банка, включая иностранных граждан.

Редко стороной договора банковского счета выступает государство.

В зависимости от специфики ведения деятельности финансового учреждения условия, прописанные в договоре, индивидуальны в некоторых деталях, но всегда гарантируют соблюдение действующего законодательства.

Примеры банковских договоров

Примеры банковских договоров для детального ознакомления клиента банка с предлагаемыми в учреждении условиями сотрудничества часто представлены на официальных сайтах финансовых учреждений. В офисе любого банка по запросу клиенту банка, также и потенциальному клиенту, может быть предоставлен пример банковского договора на осуществление вклада, получение кредита и другие услуги.

Чаще всего физическим лицам предлагают услуги кредитования, банковского обслуживания, использования пластиковых кредитных карт (как MasterCard), юридическим: на открытие банковского/ корпоративного счета, прием наличности, банковского вклада, платежного агента, кредитования (включая Овердрафт), открытие кредитной линии.

Договор займа

Договор займа предполагает заимствование денег, техники, иных ценностей на определённый срок. Договора займа в банковском учреждении заключаются с клиентом на зимствование определенной денежной суммы на указанный срок (обычно на индивидуальные нужды).

Стороны обязаны выполнить возврат займа в срок и с компенсацией, включающей процент за пользование и/или амортизацию в случае возмездного типа, только возврат – для беспроцентного льготного соглашения.

Заемщик может быть физическим и юридическим лицом, для юридических лиц финансовые организации обычно предлагают специальные условия обслуживания, привилегии.

Заимствованию подлежат деньги, реже заменимые вещи, предполагая возврат принятого имущества или средств или идентичного. Объект всегда имеет родовые признаки: число, вес, мера. Соглашение вступает в силу с момента передачи объекта займа, выражается в появлении долгового обязательства с одной стороны и права требования с другой.

Вексель представляет собой практически первую в своем роде ценную бумагу/долговую расписку, обращение которой регулируется особым правом, именуемым вексельным. Согласно документу должник, с одной стороны, должен кредитору, с другой, определенную сумму денег. Права на обозначенную в документе сумму свободно передаются без согласия того, кто его выписал.

Итак, долговая бумага, не подлежащая обязательной гос. регистрации, разрешенная к применению в качестве расчетного средства, свободно передаваемая, существующая только в бумажном виде – вексель. И его виды следующие: простой/соло и переводной/тратта.

Соло используют чаще всего при нехватке средств при покупке товара, как обязательство уплаты суммы долга. При погашении указанной суммы денег векселедержатель отдает документ заемщику.

Отличие состоит в том, что переводной вексель предназначен для уплаты третьему лицу по его указу, а именно кредитору лица, которому в данном случае должны.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/bankovskij-dogovor/

31. Понятие и виды договоров банковского счета / БАНКРОТ.ONE

Виды договоров банковского счета

Со свежими изменениями: 11 месяцев назад

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.
5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.
6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Новеллы

«4.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту». РАСЧЕТЫ КАРТАМИ

Любой, кто расплачивается банковскими картами, мог обратить внимание на такое явление как резервирование средств на счёте карты. Вроде бы платёж уже прошёл, товар получен, sms-сообщение об оплате в вашем телефоне тренькнуло – а деньги со счёта карты не ушли. Они ждут, когда банк получит подтверждение операции.

Ведь банков, обслуживающих вашу сделку, может быть больше одного: эмитент карты, банк-эквайер (тот, чей платёжный терминал установлен в торговой точке) и, возможно, ещё расчётный банк, через который первые двое рассчитываются между собой.

До того, как ваш банк реально выполнит операцию по списанию денег со счёта карты, все эти скрытые от наших глаз части механизма должны вступить во взаимодействие – передать информацию по цепочке и свериться между собой, получив по системе межбанковского обмена информацией так называемые клиринговые файлы.

Заодно эта пауза даёт клиенту возможность среагировать, если средства были сняты ошибочно или в результате мошенничества. Применяется резервирование средств на счёте карты и в других случаях, помимо межбанковского клиринга, например, при бронировании номеров в гостиницах.

Новый п. 4 ст. 845 ГК РФ, таким образом, хотя и в очень тяжёлых формулировках, но отвечает на вопрос: кому принадлежат зарезервированные деньги и может ли шустрый клиент быстренько ими распорядиться, пока операция списания не произведена.

С 1 июня 2018 года официально констатируется: зарезервированные средства не считаются принадлежащими клиенту. Вопрос о возможности распоряжения ими тем самым снимается автоматически.

Зато появляется предельный срок – 10 дней (видимо, календарных), по истечении которых (сюрприз!) не списанные за это время зарезервированные деньги снова считаются принадлежащими клиенту.

Нововведение, надо заметить, спорное: даже банки, как показывает практика, не всегда укладываются в 10 дней при взаимных расчётах, а что говорить о том же резервировании средств на счёте карты в пользу гостиницы? Ведь бронировать номер можно весьма и весьма заранее.

Как это будет решаться – пока сложно сказать, но есть опасение, что попытка создать универсальную норму здесь могла выйти боком, породив негативные побочные эффекты. Может быть, мы ещё увидим, как императивно-ограниченное «в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней» изменится на «в течение десяти дней, либо иного определенного договором срока».

Физическим лицам даётся возможность заключать договоры совместного счёта.

Прямая аналогия с правом общей собственности: права на деньги на таких счетах будут принадлежать клиентам в долях (пропорционально внесённому, если иное распределение долей не установлено договором) или совместно, если клиенты – супруги, и банк не уведомлен ими об ином режиме счёта, установленном брачным договором. Ладно, с супругами всё более-менее понятно.

«Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность)».

Ст. 847 ГК РФ меняет название на более точное по смыслу: «Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете» и дополняется пунктом, весьма интересным, в первую очередь, для бизнеса:

«3.

Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета».

Понятие «группы лиц» знаем давно, а теперь видим крайне интересное новое: «группа банковских счетов». Получается, несколько лиц (скажем, в рамках холдинга) могут объединить разные счета в единую систему. При недостаточности средств в одной части этой системы, дефицит будет покрываться за счёт прочих частей.

Ст. 848 ГК РФ «Операции по счету, выполняемые банком» просто немного дополнили, уточнив, что иногда банк может, а иногда и обязан отказать клиенту в совершении операций по счёту. (Банки и так это делают – на основании специальных законов.)

Правки в статьях 849, 850, 852 ГК РФ – скорее технические (замену «со дня» на «с момента», скажем, вряд ли можно считать чем-то радикальным – хотя если от этого зависит начисление процентов на крупный кредит, тогда изменение имеет значение и игнорировать его нельзя). Статьи 851, 853 и 854 ГК РФ, хотя они и заявлены как изложенные в новой редакции, не

При расторжении банком договора в случаях, установленным законом, банки теперь смогут взимать плату за свои услуги за период со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым (60 дней). Очень мило!

Относительно выдачи клиенту остатка денежных средств при расторжении договора банковского счёта сделана оговорка: если деньги не арестованы. (В остальном – всё как раньше, в течение семи дней после подачи заявления.)

При неявке клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления ему уведомления о расторжении договора банковского счёта, как и прежде, невостребованные деньги зачисляются на специальный счёт в Банке России.

Но если закрываемый счёт был валютным или «металлическим», неторопливого клиента ждёт сюрприз. В этом случае банк обязан осуществить продажу иностранной валюты или драгоценного металла (по курсу, установленному этим же банком на день продажи) и перечислить на специальный счёт вырученные денежные средства в рублях.

Их-то и получит клиент, в случае его явки, вместо своей валюты или золота.

Банковский счёт: отдельные виды

Эскроу – явление преимущественно англо-американское, хотя происхождение самого слова, скорее всего, старофранцузское (от «escroue» — сверток). Англо-американское — потому что идеально вписывается в «их» систему и в ней эффективно работает. В Европе схему эскроу в своё время скопировали как достаточно удобную, но общепринятой она не стала.

В США же посредством эскроу осуществляется, наверное, большинство сделок с недвижимостью. На подобный эффект рассчитывали, очевидно, и инициаторы введения этого инструмента в России.

Идея адаптировать в России номинальный счёт и условное депонирование восходит ещё к тому времени, когда формировалась Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации, утверждённая в 2009 году

Закон № 379-ФЗ от 21 декабря 2013 года с невинным названием «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», в котором среди вопросов нотариата были аккуратно запрятаны статьи о введении в ГК РФ норм о номинальном счёте и счёте эскроу, вступил в силу, как известно, с 1 июля 2014 года. Им же были внесены нужные поправки в Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Источник: https://support.bankrot.one/knowledge-bases/2/articles/206-31-ponyatie-i-vidyi-dogovorov-bankovskogo-scheta

Понятие и виды договоров банковского счета

Виды договоров банковского счета

Договор банковского счета

договора банковского вклада. Ответственность по договору.

Договор банковского вклада всегда является возмездным (процентным). Размер процентов по вкладу определяется в договоре. Если в договоре размер по вкладу не определен, то проценты начисляются исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ.

По срочным вкладам граждан, банк не вправе уменьшать размер процентов по срочным вкладам граждан.

С юридическими лицами – вкладчиками в договоре может быть предусмотрено условие об уменьшении размера процентов по договорам срочного депозита. Однако при этом указываются конкретные условия и обстоятельства, являющиеся основаниями для уменьшения процента по срочным вкладам.

По вкладам до востребования проценты определяются банком и банк вправе изменять размер таких процентов в одностороннем порядке. Решение банка об уменьшении размера процента по вкладам до востребования должно быть доведено до сведения вкладчиков и вступает в силу с момента истечения одного месяца с момента извещения вкладчика.

Период начисления процентов

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк до дня предшествующего ее возврата вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. П.1 ст. 739. День когда кладется в банк и забирается из банка – начислению процентов не подлежат.

Проценты с капитализацией/без капитализацией должны определяться в договоре. Если в договоре не предусмотрено иное, проценты начисляются ежеквартально, а не выплаченные проценты капитализируются, то есть увеличивают сумму вклада.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций со счета. П. 1 ст. 845

Виды банковских счетов:

  1. Расчетный счет – открывается всем видам ЮЛ, ип (по их желанию), а так же по ходатайству головной организации расчетный счет может быть открыт коммерческим подразделениям ЮЛ. Расчетный счет позволяет проводить любые банковские операции (по списанию, перечислению, выдаче денежных средств со счета) не противоречащие законодательством. Законодательство не запрещает иметь несколько расчетных счетов, но каждый из них должен быть зарегистрирован в соответствующем государственном органе.
  2. Текущий счет – открывается филиалом, представительством, отделением и другим обособленным подразделением юридических лиц. Текущий счет позволяет проводить строго ограниченный круг банковских операций, оговоренных договором, в частности оплата труда работников структурного подразделения, административно-хозяйственные расходы и тд.
  3. Бюджетный счет – открывается субъектом – распорядителем бюджетных средств. Такие счета зависят от уровня бюджета: федеральный бюджет, бюджет субъекта РФ, бюджет муниципального образования и тд.
  4. Корреспондентский счет – сторонами такого счета являются только коммерческие банки. Этот счет открывается либо в расчетно-кассовых банках , либо непосредственно между банками для расчета между кредитными организациями.
  5. Контокоррентный счет. По договору банковского счета банк обязывается оплачивать требование клиента в пределах остатка средств на счете. При оформлении данного счета банк обязывается оплачивать требование к счету даже при отсутствии или недостаточности средств на нем. Иными словами назначение контокоррента состоит в кредитовании владельца счета при отсутствии на нем средств (посредствам овердрафта).
  6. Специальный ссудный счет – открывается при предоставлении банка кредита своему клиенту в целях обеспечения контроля за целевым использованием кредита. В этом случае кредит перечисляется на специальный ссудный счет.

В зависимости от валюты счета различают:

  1. Рублевые счет (счета в национальной валюте РФ)
  2. Валютный счет – конкретно указывается в какой валюте и для проведения каких операций. Как правило, открывается организацией для осуществления международных сделок.

Порядок заключения и расторжения договора банковского счета (открытие и закрытие счета)

Клиенты самостоятельно выбирают банк для заключения договора банковского счета и предоставляют следующие документы:

  1. Заявление установленного образца
  2. Документы о государственной регистрации юридического лица и в качестве индивидуального предпринимателя (свидетельство о государственной регистрации)
  3. Учредительные документы ЮЛ либо нотариально заверенные копии.
  4. Сведения из учреждений статистики о присвоении кодов статистики
  5. Документы о постановке на учет в качестве налогоплательщика в налоговом органе, о постановке на учет в ПФР, фонде социального страхования, фонде обязательного медицинского страхования и фонде занятости населения РФ

После получения распорядительной надписи заключается договор и назначаются 20значныеномера.

Клиенты вправе иметь несколько банковских счетов. При этом все банковские счета должны быть зарегистрированы в налоговом органе.

При переоформлении счета в связи с реорганизацией предприятия в банк те же документы, что до реорганизации.

Расторжение договора

  1. По заявлению клиента
  2. При ликвидации юридического лица
  3. В судебном порядке по заявлению банка в следующих случаях: если сумма денежных средств хранящихся на счете окажется ниже минимального размера предусмотренного банком или договором, Если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом банка, а так же при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Операции по счету могут быть приостановлены по решению налогового органа в связи с нарушением налогового законодательства.

На основании решения суда может быть наложен арест на банковский счет, в частности в целях обеспечения иска.

Источник: https://studopedia.ru/3_121901_ponyatie-i-vidi-dogovorov-bankovskogo-scheta.html

87.Договор банковского счета

Виды договоров банковского счета

87.        Договор банковского счета.

Договор: консенсуальный, возмездным, двустронне   обязывающий, публичный

Существенный условия: предмет

Субъекты: банк и вкладчик

Форма: письменная

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), а также выполнять распоряжения клиента о проведении различных операций по его счету — перечисление, выдачу сумм со счета и проведение других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

По своей юридической природе данный договор имеет смешанный характер. В нем сочетаются элементы договора банковского вклада и других договоров об оказании услуг (поручения, агентский договор).

Источники правового регулирования:

·       гл. 45 ГК РФ;

·       ФЗ «О банках и банковской деятельности», иные акты.

Юридическая квалификация договора: консенсуальный, возмездный (банк уплачивает проценты за пользование средствами клиента), взаимный.

Существенные условия: предмет договора.

Предмет договора— безналичные денежные средства.

Стороны договора:

·       банк и другие кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию;

·       клиент (любые лица — юридические, физические).

Форма договора: простая письменная.

Банковские правила устанавливают документы, необходимые для открытия банковского счета российскими юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Для открытия счета юридическому лицу требуется предоставить в банк:

·       заявление;

·       копии учредительных документов;

·       документ о постановке на учет в налоговый орган;

·       карточку образцов подписей руководителя и бухгалтера предприятия;

·       оттиск печати (указание ЦБ РФ от 21.06.2003 г. №1297-У «О порядке оформления карточки с образцами подписи и оттиска печати»).

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» клиент вправе открывать различные виды банковских счетов на основании договора банковского счета.

Виды банковских счетов.

·       Расчетный счет открывается юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Это основной счет предприятия, и он открывается в банках организациям, имеющим собственные оборотные средства и баланс. Расчетный счет предназначен для хранения денежных средств и проведения безналичных расчетов.

На этот счет зачисляется вся выручка юридического лица от реализации продукции и с него осуществляются расчеты по обязательствам предприятия.

При создании хозяйственных товариществ и хозяйственных обществ их учредители открывают временный расчетный (накопительный) счет, который впоследствии превращается в обычный расчетный счет.

·       Текущий счет открывается бюджетным учреждениям для учета и совершения операций по внебюджетным счетам, а также филиалам, представительствам, различным общественным организациям и фондам.

В отличие от расчетных счетов, по которым преобладают безналичные расчеты, текущие счета связаны с выдачей наличных денег.

Понятие «текущий счет» в настоящее время нормативно не определяется, а перечень операций, осуществляемых по такому счету, может быть разнообразным.

·       Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям, организациям, финансируемым за счет бюджетов всех уровней.

·       Валютный счет открывается клиентам для проведения расчетов в иностранной валюте (с учетом требований валютного законодательства — ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»).

·       Корреспондентский счет — счет банка в других банках, то есть счет, на котором учитываются взаиморасчеты банков.

·       Субсчет — подсобный счет, открываемый в банках в дополнение к основным счетам коммерческих и других самостоятельно финансируемых организаций (расчетным, текущим, корреспондентским). Денежные средства, которые поступают на субсчета филиалов, отделений и предприятий периодически перечисляются на основные банковские счета головной организации.

Банк осуществляет следующие операции с денежными средствами на счете:

·       прием денежных средств;

·       зачисление денежных средств;

·       перечисление денежных средств;

·       выдачу денежных средств и другие операции по счету.

Обязанности банка:

·       заключить договор с клиентом на объявленных условиях. Хотя ГК РФ не относит договор банковского счета к публичным, однако устанавливает обязанность банка заключить договор банковского счета с лицом, обратившимся с таким предложением (п. 2 ст. 846 ГК РФ).

Банк вправе отказать в открытии счета лишь в случаях, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание. При необоснованном уклонении банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор (п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г.

№5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета»);

·       совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида (ст. 848 ГК РФ);

·       зачислять денежные средства не позже дня, следующего за датой поступления платежного документа, если иной более короткий срок не предусмотрен законом, договором (ст. 849 ГК РФ);

·       не разглашать сведения, составляющие коммерческую тайну клиента (ст. 857 ГК РФ);

·       информировать клиента о зачете встречных требований (ст. 853 ГК РФ).

Права банка:

1) если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив об этом в письменной форме клиента. Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства (ст. 859 ГК РФ).

2) требовать расторжения договора банковского счета в судебном порядке в случае, если:

o            сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом банка;

o            операции по счету не проводятся в течение года, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Ответственность банка:

·       в случае несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, либо их необоснованного списания, а также невыполнения указаний о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета, банк обязан уплатить клиенту проценты в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой банком России;

·       проценты, начисленные за ненадлежащее совершение операций по счету, носят характер гражданско-правовой ответственности, предусмотренной законом.

Права клиента:

·       расторгнуть договор в любой момент (п. 1 ст. 859 ГК РФ). Основанием расторжения договора является заявление клиента.

Для одностороннего расторжения договора банковского счета применяются не общие правила об одностороннем расторжении договора, а специальные правила с учетом специфики договора банковского счета (банк обязан выдать остаток денежных средств клиенту, либо перечислить на другой счет не позднее 7 дней после получения письменного указания клиента);

·       требовать от банка возмещения убытков при разглашении банком коммерческой тайны;

·       открывать любые счета в любом банке, вносить деньги (хранить чек в банке);

·       проводить расчеты в безналичном порядке;

·       давать распоряжения о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц.

Обязанности клиента:

·       соблюдать банковские правила;

·       оплачивать услуги банка за совершение операций с денежными средствами (ст. 851 ГК РФ).

Списание денежных средств со счета клиента, по общему правилу, осуществляется по его прямому указанию.

Основания и очередность списания денежных средств со счета устанавливается ГК РФ ст. 854, 855:

·       по распоряжению клиента;

·       по распоряжению суда;

·       на основании договора между банком и клиентом;

·       в других случаях, установленных законом.

Списание денежных средств на основании закона принято называть бесспорным, а по договору — без акцептным (в том числе по требованию третьих лиц).

При наличии денежных средств на счете списание производится по календарной очередности, если иное не установлено законом (в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание).

При недостаточности денежных средств на счете применяется очередность:

1) по исполнительным документам производится удовлетворение требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требование о взыскании алиментов;

2) по исполнительным документам производится выплата выходных пособий лицам, работающим по трудовому договору, в том числе по выплате вознаграждений по авторскому договору;

3) по платежным документам производится оплата труда лицам, работающим по трудовому договору, а также отчисления в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, фонды обязательного медицинского страхования;

4) по платежным документам производятся платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

5) по исполнительным документам производится удовлетворение других денежных требований;

6) по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Источник: https://alekssandr.jimdofree.com/%D0%B3%D1%80%D0%B0%D0%B6%D0%B4%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B5-%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%BE/87-%D0%B4%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80-%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B3%D0%BE-%D1%81%D1%87%D0%B5%D1%82%D0%B0/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.