Погашение кредитного договора

Содержание

8 вещей, которые нужно знать о досрочном погашении кредита

Погашение кредитного договора

Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.

Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.

Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.

2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны

Банк может брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.

И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.

Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.

Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.

3. Уведомление направлять нужно обязательно

Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.

Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется.

Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа.

А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.

Без уведомления можно обойтись , только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.

4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита

Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.

5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос

Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.

В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.

6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились

Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления.

Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили.

В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.

Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.

Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.

7. Досрочку важно правильно посчитать

Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля.

Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж.

А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.

8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год

Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.

Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.

С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.

И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья.

Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать.

Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.

Источник: https://Lifehacker.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Как досрочно погасить долг в банке и закрыть кредитный договор?

Погашение кредитного договора

Современные кредитные продукты, предлагаемые банками, предполагают аннуитетную схему погашения задолженности, поэтому клиенты вынуждены оплачивать сначала проценты, погашая сумму долга в последнюю очередь. В целях снижения расходов заёмщики стремятся закрыть долг досрочно, сохранив положительную кредитную историю и уменьшив величину процентных платежей.

В ряде случаев банки спустя несколько месяцев после заключительного платежа уведомляют заёмщиков о накопившейся задолженности, требуют оперативной выплаты процентов и штрафов за просрочку.

Чаще всего причина появления задолженности состоит в несоблюдении заёмщиком условий досрочного закрытия кредита.

При погашении кредита раньше установленного срока банк теряет доход (проценты, выплачиваемые клиентом за пользование деньгами), поэтому заёмщику начисляются проценты при малейшем нарушении процедуры досрочного закрытия долга.

Право заёмщика на досрочное погашение кредита гарантирует статья 810 ГК (гражданского кодекса) Российской Федерации, поэтому юридически банки не могут препятствовать преждевременной выплате долга. Однако, условия досрочного погашения могут различаться в зависимости от банка, поэтому перед выплатой рекомендуется тщательно изучить договор.

Почему банк не закрывает кредит: причины начисления процентов и штрафов после досрочного погашения долга

Процедура полного погашения (выплаты) кредита должна быть одобрена сотрудником банка, затем заёмщику следует подтвердить сумму последнего платежа, согласовать дату внесения средств и получить подтверждающие документы. Обычно банк продолжает начислять проценты и взимать штрафы за просрочку платежей в ряде случаев.

  1. Отсутствие уведомления о досрочном погашении со стороны заёмщика. Согласно российскому законодательству, банк может рассматривать заявление на досрочное погашение в течение 30 календарных дней. Если заёмщик просто переводит остаток долга на счёт, банк может воспринять поступление как очередной платёж по действующему кредитному договору.
  2. Неверная сумма заключительного платежа по кредиту. Банковская организация имеет право закрыть кредитный договор в случае полного погашения задолженности. Если заёмщик узнал остаток задолженности на текущую дату, а платёж внёс по графику (например, спустя неделю), за семь дней сумма долга возросла. Любое несовпадение сумм долга и платежа (даже если разница составила несколько копеек) влечёт продолжение действия кредитного договора.
  3. Неверная дата заключительного платежа по кредиту. Банк списывает внесённые заёмщиком средства по установленному графику, поэтому несвоевременно выплаченные суммы будут считаться собственностью клиента. Платёж будет принят в следующую дату (согласно графику платежей), кредитный договор продолжит действовать.
  4. Отсутствие документов, подтверждающих досрочное закрытие кредитного договора. Порядок досрочного закрытия кредита подробно рассматривается в тексте договора, вносить заключительный платёж следует согласно установленной процедуре. Если заёмщик внёс средства на счёт и не получил справку о закрытии долга и отсутствии претензий со стороны банка, кредитный договор может продолжать действовать.

Заёмщикам рекомендуется заранее спланировать поход в отделение банка-кредитора, проконсультироваться с операционистом о деталях досрочного погашения кредита.

С точки зрения законодательства Российской Федерации, процедуру досрочного закрытия долга должны соблюдать клиенты и банковские организации.

Несоблюдение установленной даты последнего платежа или отсутствие справки о закрытии кредитного договора могут стать причиной отказа в признании поступления денежных средств досрочным погашением кредита.

Процедура полного досрочного погашения кредита с последующим закрытием договора

Нюансы внесения заключительного платежа по кредиту и перечень документов для закрытия договора могут различаться. В целом, для закрытия кредита без последующего начисления штрафов заёмщику следует выполнить ряд действий.

  1. Уведомление банковской организации о намерении досрочно погасить кредит. Заявление можно написать в офисе банка, направить заказным письмом по почте или заполнить форму на официальном сайте. Требования к заполнению заявления подробно рассматриваются в кредитном договоре, сумму к уплате следует уточнить у сотрудника банка перед составлением документа. Заявление следует направить минимум за 30 дней до предполагаемой даты платежа, заёмщик должен получить подтверждение принятия документа в электронном виде или от сотрудника банка.
  2. Получение ответа от банка, перерасчёт суммы и согласование даты заключительного платежа. Решение банка относительно заполненного заявления можно узнать в личном кабинете на сайте кредитора или посетив отделение финансовой организации. Как правило, срок рассмотрения заявления составляет пять дней, сотрудник банка также уточняет итоговую сумму долга на предполагаемую дату досрочного погашения. Обычно остаток долга вносится по графику платежей, однако можно перевести деньги заранее, чтобы избежать просрочек из-за технических неполадок (например, в праздничные дни увеличивается продолжительность обработки транзакций).
  3. Внесение заключительного платежа и получение подтверждающих документов. Последний платёж по кредиту рекомендуется внести за несколько дней до установленной даты, чтобы банк успел обработать транзакцию. В день заключительного платежа следует лично посетить офис банка-кредитора и получить письменное уведомление о прекращении действия кредитного договора, справку об отсутствии претензий к заёмщику со стороны кредитора. Обычно документы оформляются на фирменном бланке банковской организации, заверяются подписью и печатью руководителя подразделения финансовой организации.

Многие банки предлагают упрощённую схему досрочного погашения кредита, предполагающую заполнение заявки онлайн, внесение оставшихся средств и автоматическое прекращение действия договора.

Иногда сотрудники банка (по невнимательности или в силу отсутствия установленной процедуры) забывают предоставить в БКИ (национальное бюро кредитных историй) сведения о закрытии кредита.

В такой ситуации наличие заверенных документов у клиента упростит получение кредита в другом банке, защитит интересы добросовестного заёмщика в суде.

Погашение дорогостоящих и долгосрочных займов (ипотечные продукты, потребительские кредиты на крупные суммы) невыгодно для банковских организаций, поэтому в ряде договоров указывается возможность возврата долга только с согласия кредитора. Если банк не выдал разрешения на досрочное погашение кредита, факт платежа не будет учитываться.

После выплаты кредита, предполагавшего подписание договора о залоге (например, при оформлении автокредита, выплате ипотеки), заёмщику следует подать в банк заявление о снятии ареста с залогового имущества. Если подтверждающие документы не были получены, владелец имущества не сможет продать, обменять или переоформить активы после закрытия кредита.

Действия заёмщика при начислении процентов и штрафов относительно закрытого кредита

Досрочное погашение кредита невыгодно для банков, поэтому процедура внесения последнего платежа и закрытия договора усложнена. Однако, чёткое следование требованиям договора позволит заёмщику сэкономить на процентных платежах и сохранить положительную кредитную историю. Банк может продолжать начислять проценты и штрафы за просрочку выплаченного кредита в двух случаях.

  1. Заёмщик не выполнил условия полного досрочного погашения кредита. Если со стороны клиента банка присутствуют нарушения, не получены подтверждающие документы или нарушен график платежей, следует оперативно внести сумму накопившегося долга и закрыть кредит. Обращаться в контролирующие органы или суд нецелесообразно ввиду малых шансов выиграть процесс.
  2. Сотрудники банка допустили ошибку или умышленную халатность при обработке запроса. Если клиент следовал процедуре досрочного погашения кредита, получил подтверждающие документы и справку об отсутствии претензий, следует обратиться к руководству банка. Обычно подобные ситуации решаются в пользу клиента, рекомендуется составить письменное заявление или претензию на имя руководителя территориального подразделения. Если банк проигнорировал запрос, клиенту целесообразно обратиться в Роспотребнадзор или составить судебный иск о взыскании задолженности.

Несмотря на нюансы процедуры полного досрочного погашения кредита, выплата долга раньше срока выгодна заёмщику независимо от суммы и метода начисления процентов.

Ряд клиентов пользуется частичным досрочным погашением кредита, выплачивая основную часть долга раньше установленного срока.

Таким заёмщикам предлагается обновлённый график погашения с уменьшением ежемесячных платежей или сокращением срока выплаты.

Досрочное погашение кредита может проводиться по требованию банка в случае неуплаты ежемесячных взносов. Согласно требованиям законодательства, при просрочке платежа сроком от 60 календарных дней банк вправе потребовать досрочного погашения всей суммы долга в течение 30 дней. Сотрудники банка обязаны уведомить заёмщика об итоговой сумме задолженности и сроке её погашения.

Итоги

Полное досрочное погашение кредита позволяет заёмщикам снизить величину переплаты, сохранить положительную кредитную историю. Нюансы процедуры описываются в кредитном договоре, однако большинство банков требует заблаговременного уведомления о намерении закрыть долг и прекратить действие соглашения.

В адрес заёмщиков, закрывших кредит с нарушением установленной договором процедуры, продолжают начисляться проценты за пользованием деньгами банка, а также штрафы за просрочку платежей. Во избежание проблем с банком следует уточнить сумму и дату заключительного платежа, получить справку об отсутствии претензий к заёмщику и уведомление о закрытии кредитного договора.

Источник: http://nebogach.ru/credit/kak-dosrochno-pogasit-dolg-v-banke-i-zakryit-kreditnyiy-dogovor/

Как погасить кредит досрочно в 2020 году, как выгоднее по сроку или платежу

Погашение кредитного договора

Некоторые долговые обязательства в банке оформляются на длительный срок – 5, 10 или даже 20 лет. Выплачивать ссуду в течение такого периода сложно и финансовом, и в моральном плане. Поэтому многие заемщики стремятся погасить кредит досрочно. Как это выгоднее и правильно сделать, что для этого потребуется, узнаете из материала.

Законодательное регулирование

Порядок предоставления и возврата банковской ссуды регулируются Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом от 21.12.13г. № 353-ФЗ. В соответствии с указанными законами полное или частичное досрочное погашение производится без начисления пеней, штрафов или дополнительных комиссий со стороны кредитора.

При этом заемщик обязан:

  • уведомить банк не менее чем за 30 дней, если иное не установлено в кредитном договоре;
  • уплатить % за период фактического использования заемных средств.

Кредитору не выгодно, чтобы задолженность выплачивалась заранее, ведь ему приходится проводить перерасчет процентов за срок фактического пользования земными средствами, а это снижает возможный доход. Поэтому кредитно-финансовые организации не ставят в известность заемщика о возможности преждевременной оплаты ссуды.

По закону кредитор не может оказать в досрочной выплате займа.

Как это работает

Сегодня большая часть банков выдает займы с аннуитетными (равными) ежемесячными платежами. Проценты начисляются на остаток долга. Поэтому, в начале выплаты ссуды заемщик выплачивает больше начисленных %, и меньше основного долга.

Ближе к концу срока кредитования наоборот – размер погашаемых процентов снижается, а оплата основного долга по платежу увеличивается.

Пример: клиент получил кредит 400 тыс. руб. под 10,9%, сроком на 60 месяцев. Размер ежемесячного платежа – 8,8 тыс. руб. В первый год из этой суммы погашается 5,3 тыс. – проценты за пользование кредитом и 3,5 тыс. – уменьшение основного долга. В последний год: 7,2 тыс. выплата основного долга и 1,6 – проценты.

Чем раньше начнете гасить ссуду, тем больше денег сэкономите на уплате процентов.

Пример: клиент оформил ссуду в размере 1 миллион рублей по ставке 12% на срок 24 месяца. Через два месяца он получил премию и погасил преждевременно 200 тысяч рублей. Это позволит сэкономить 39 тыс. Если внести деньги не через 2 месяца, а через год, то экономия составит только 11 тыс.

Порядок действий

Чтобы осуществить преждевременную оплату:

  • ознакомьтесь с условиями преждевременной выплаты;
  • подготовьте заявление;
  • уведомьте кредитора;
  • внесите средства;
  • проконтролируйте пересчет выплат.

Все условия по выплате займа раньше установленной даты прописываются в договоре кредитования. В частности банк устанавливает:

  • срок подачи уведомления;
  • минимальную сумму к оплате;
  • дату – например, кредитор может указать, что гасить кредит досрочно можно по сроку только в дату очередного платежа.

В уведомлении для банка укажите:

  • размер выплаты;
  • способ погашения – уменьшение ежемесячного взноса или сокращение периода кредитования.

Направьте уведомление в банк предусмотренным договором кредитования способом. Кредитно-финансовая организация может установить возможность направления уведомления online, через личный кабинет на сайте банка или по электронной почте.

Финансовое учреждение может установить подачу заявления непосредственно в офисе. В таком случае клиент лично приходит и заполняет уведомление. Если возможности личного посещения отделения у заемщика нет, написать заявление может другое лицо по доверенности.

В день, когда должна быть внесена дополнительная плата, необходимо чтобы вся сумма была на счете заемщика. Если не хватит хотя бы 1 копейки, списание средств не пройдет.

После наступления даты платежа убедитесь, что кредитор списал средства, пересчитал проценты на остаток или срок кредитования. Возьмите в банке подтверждающие документы – справку и новый график оплаты.

Способы погашения

Так как при внесении дополнительной платы размер основного долга уменьшается, клиент может выбрать один из вариантов:

  • снизить ежемесячный взнос по кредиту;
  • уменьшить период кредитования.

Если посчитать досрочное погашение кредита с помощью кредитного online калькулятора, то окажется, что сокращение срока выгоднее с финансовой точки зрения, чем снижение платежа. Логично, чем меньше времени платите кредит, тем меньше процентов выплачиваете банку.

Но, иногда, правильнее погасить кредит досрочно именно путем снижения ежемесячной оплаты. Причины:

  1. уменьшение риска собственного дефолта – если продолжать вносить на счет ту же сумму, что и до досрочной выплаты, это позволит создать некоторые накопления, которые можно снова направить на оплату займа;
  2. свободные деньги сегодня – разница между первоначальным и перерасчетным платежом остается в кармане заемщика, а если учесть инфляцию, деньги в текущий момент более ценны, чем в будущем;
  3. инвестирование – появившиеся «лишние» средства можно положить в банк под проценты или инвестировать в иные активы, а полученный доход направить на оплату задолженности.

При выборе способа погашения следует ориентироваться и на индивидуальные жизненные обстоятельства.

Пример: клиент оформил в ипотеку 2 миллиона рублей, сроком на 25 лет. Ежемесячный платеж – 21 тыс. руб. Через 2 года у него родился второй ребенок, и он решил выплатить ипотечный кредит досрочно за счет средств материнского капитала.

Если заемщик в данной ситуации выберет уменьшение ежемесячного взноса, то платеж составит 16,4 тысячи рублей, а экономия – 1,04 миллиона рублей. При снижении срока, платеж останется прежним, период действия договора кредитования сократится на 12 лет и 1 месяц, а экономия составит 2,6 миллиона.

Но, из-за прибавления в семье и нахождения жены в декрете, доходы семьи сократятся и заемщику лучше выбрать снижение ежемесячной оплаты, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Что еще нужно знать клиенту

Преждевременный возврат долга положительно влияет на кредитную историю, так как свидетельствует о росте доходов и снижении риска невозврата займа. В будущем кредитно-финансовая организация может предложить большую сумму или более выгодную ставку.

Заемщик может вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Такая возможность должна быть предусмотрена условиями страхового договора. Для этого возьмите в банке справку о выплате долга и обратитесь с заявлением в страховую компанию.

Когда банк вправе потребовать возврат займа

Договором кредитования могут быть предусмотрены случаи, при которых банк вправе потребовать досрочного погашения:

  • нецелевое использование заемных денег;
  • утрата предмета залога по кредитам с обеспечением;
  • отсутствие страхования для залога, если оно предусмотрено законом;
  • неисполнение обязательств.

Какие ошибки совершает клиент

Клиент нередко совершает ошибки при досрочном погашении:

  • неверно вычисляет сумму для полной оплаты – для точного расчета обратитесь в банк и получите справку об остатке задолженности и начисленных процентах. Точная сумма требуется и при рефинансировании. Если останется даже незначительная задолженность, это грозит человеку штрафами и пеней;
  • не уведомляет финансовое учреждение о намерении заплатить бОльшую сумму – при внесении денег на счет без уведомления кредитора погашение не будет учтено;
  • пытается накопить большую сумму для единовременной оплаты – лучше регулярно вносить небольшие дополнительные платежи;
  • не указывает, что желает уменьшить – сумму или срок – считать, что в банке примут такое решение без клиента ошибочно, скорее всего, финансовая организация не примет сумму к погашению;
  • полагается только на банковского работника – кредитный специалист может допустить ошибки в расчете суммы досрочного возврата, в частности, неправильно рассчитать %. Заемщик сможет вернуть проценты у банка, как безосновательное обогащение. Чтобы этого не допустить, проверяйте банковские расчеты с помощью калькулятора.

Резюме

При преждевременном полном или частичном погашении задолженности перед кредитором помните:

  • запрет банка на преждевременное закрытие договора кредитования является незаконным;
  • выгоднее при возврате займа раньше установленного срока уменьшать период кредитования;
  • для внесения большей оплаты предварительно уведомьте кредитора;
  • специально копить большой взнос нецелесообразно, т.к. чем раньше внесете платеж, тем меньше процентов заплатите;
  • контролируйте списание денег и просите у банка выдать справку о выплате задолженности.

Источник: https://ZakonRF24.ru/kak-pogasit-kredit-dosrochno/

Как правильно погасить кредит

Погашение кредитного договора

Недавно мы разобрали популярные ошибки — что не следует делать заёмщику при погашении кредита. Теперь давайте рассмотрим — как правильно действовать, расплачиваясь по займу, как закрыть кредит (или несколько кредитов) наиболее комфортно, и без лишних потерь.

Для начала, попробуйте платить чаще

Вместо одного ежемесячного платежа, платите два раза в месяц. Особенно удобно оплачивать кредит сразу после получения зарплаты, и аванса (разумеется, если ваш работодатель платит вам дважды в месяц). Увеличив количество платежей, вы уменьшите размер переплаты, и сможете погасить кредит немного быстрее, при этом, не увеличивая сумму ежемесячных платежей.

Округляйте платежи в большую сторону

Предположим, сумма вашего ежемесячного платежа по кредиту равна 18 495 рублей. Увеличьте эту сумму до 20 тысяч рублей, принципиальной разницы вы не почувствуете, но этот «хвостик» через некоторое время превратится в круглую сумму, и позволит вам значительно сэкономить при погашении кредита. К тому же, округление создаст дополнительные удобства для учета расходов.

Если появились дополнительные деньги, пустите их на оплату кредита

Нас подстерегает много соблазнов. Когда появляются незапланированные доходы, очень хочется себя побаловать, и купить что-нибудь (чашку кофе, новые ботинки, или смартфон новой модели).

Если вы выплачиваете кредит, стоит подумать о переводе неожиданно свалившейся суммы денег на погашение займа.

Перерасчет оставшейся суммы платежей в меньшую сторону будет вам наградой за проявление этого благоразумия.

Сделайте дополнительный платеж в конце года

Один дополнительный платеж — по сути примерно то же самое, что оплата два раза в месяц, вместо одного: вы приближаете счастливый момент выплаты полной суммы кредита, или уменьшаете сумму оставшихся ежемесячных выплат (что лучше, решать вам).

Поэтому обязательно нужно письменно согласовать с банком новые условия платежей, и сделать это заранее.

Если условия кредита не позволяют увеличить размер платежей с последующим пересчетом задолженности, не допускают досрочного погашения, возможно, вам стоит задуматься о рефинансировании.

Рефинансируйте кредит

Подробно о рефинансировании кредитов мы писали в этой статье. Если кратко, то сейчас хорошие условия для перекредитования, так как ставки по кредитам снижаются, условия улучшаются, и вы имеете возможность получить более оптимальные условия, а часто и более удобные способы погашения кредита после рефинансирования.

Оптимизируйте платежи

Выберите способ платежей по погашению кредита таким образом, чтобы избежать комиссий. Проконсультируйтесь с сотрудником банка — вам обязательно предложат несколько способов оплаты, не требующих переплат. В отдельных случаях имеет смысл предварительно сделать расчет.

Не допускайте просрочки платежа

Просрочки платежей влекут за собой штрафные санкции, которые увеличивают размер выплат, и негативно влияют на кредитную историю заёмщика.

Старайтесь никогда не допускать просрочек платежа, лучше сделайте очередной платеж раньше. Если просрочка все же произошла, постарайтесь как можно быстрее её ликвидировать, и восстановить «статус кво».

Ни в коем случае не допускайте повторных просрочек.

И еще несколько советов по оптимизации обслуживания кредита:

  • Если вы выплачиваете несколько кредитов, направляйте усилия по погашению в первую очередь кредита с самой высокой процентной ставкой.
  • Старайтесь погасить кредит как можно раньше. Досрочное погашение кредита позволяет уменьшить размер переплаты, а также уменьшает ваши риски, и сберегает ваши нервы. Нужно понимать, что досрочное погашение выгодно вам, но не банку, предоставившему вам кредит, поэтому, при получении кредита, стоит внимательно изучить все условия кредитного договора, заранее предусмотреть и оговорить с представителем банка возможность и условия погашения кредита раньше срока.
  • Во время действия кредитного договора, старайтесь минимизировать, или вообще исключить, дополнительные платежи, комиссии и сборы (например, за смс-уведомления, или интернет-банкинг). Направляйте деньги на погашение кредита, а не на оплату услуг банка.
  • Держите в порядке документацию: сохраняйте все чеки, квитанции и другие документы, предоставленные вам банком-кредитором, ведите учет платежей. Вы должны в любой момент времени четко представлять фактическую сумму задолженности, знать, сколько времени осталось до очередного платежа, какую сумму надлежит внести, и где вы возьмете эту сумму.
  • После полного погашения кредита обязательно зафиксируйте это. Необходимо закрыть кредит, получив заверенную банком выписку движения средств и график произведенных вами платежей. Проверьте корректность этого документа, убедитесь, что все расчеты указаны верно. Получите в банке справку о закрытии кредита.
  • Не забудьте прекратить действие всех сопутствующих услуг, например, кредитной карты, или договора страхования.

Вас также может заинтересовать:

Банки, в которых можно быстро оформить кредит наличными

Когда деньги нужны очень срочно, актуальным вопросом становится поиск банка, в котором можно оформить кредит максимально быстро. В некоторых банках пусть от рассмотрения заявки до выдачи займа занимает всего один день. В данной статье мы публикуем список именно таких учреждений.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница?

Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.

Самый выгодный банк для потребительского кредита

В каком банке выгоднее взять потребительский кредит? Что для вас важнее: специальные предложения, выгодные процентные ставки, скорость оформления кредита? Может быть, вы много тратите на бензин? Часто путешествуете? Или вы активный покупатель?

Страхование жизни при потребительском кредитеСравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?

 

Класснуть

Плюсануть

Источник: https://creditar.ru/credits/kak-pravilno-pogasit-kredit

Закрытие кредита – как все правильно сделать?

Погашение кредитного договора

Закрытие кредита – это полное исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору. При закрытии кредита задолженность по кредитному договору отсутствует, а банк не имеет претензий к клиенту.

Различают два вида закрытия кредита:

  • Плановое, когда заемщик вносит платежи в соответствии с первоначальным графиком. Кредит закрывается в день, указанный в условиях кредитного договора.
  • Досрочное закрытие кредита предполагает ускоренное погашение задолженности клиентом. Кредит закрывается ранее срока, предусмотренного условиями кредитного договора.

Как правильно закрыть кредит

Для закрытия кредита необходимо обеспечить на своем счете сумму, достаточную для погашения оставшейся задолженности по основному долгу и процентам.

Если вы сомневаетесь в точной сумме обязательств, можете уточнить ее размер в отделении банка, в личном кабинете или узнав данные по телефону горячей линии.

Необходимую сумму средств нужно зачислить на свой счет для погашения кредита и оформить заявление на закрытие кредита.

Оно обычно составляется в офисе банка, некоторые учреждения дают такую возможность с помощью использования приложений и личного кабинета клиента. Если вы оформляете заявление на досрочное погашение займа через менеджера, попросите его сделать копию заявления.

В заданный день заявление должно быть исполнено: поступившие суммы направляются в счет погашения задолженности по основному долгу и процентов.

Чтобы удостовериться, что банк закрыл кредит, рекомендуем на следующий рабочий день после даты исполнения заявления посетить отделение банка и запросить документ, подтверждающий закрытие кредита – акт, справку или иной документ, в котором будет указано, что кредит закрыт и претензий банк не имеет.

Это необходимо для того, чтобы обезопасить себя в будущем. Очень редко (в силу человеческого фактора или технических сбоев) кредит не закрывается досрочно, клиент продолжает быть должником, не подозревая об этом. Если через несколько месяцев или лет банк предъявит к вам претензии по возврату долга, заявление на досрочное погашение и справка об исполнении обязательств будут гарантом для вас.

Закрытие кредитной карты

Немного иная процедура при закрытии кредитной карты. Чтобы полностью погасить задолженность по кредитке, нет необходимости писать заявление на досрочное погашение кредита. Достаточно просто внести необходимую сумму на счет кредитной карты и дождаться зачисления. Лимит будет восполнен, и можно продолжать пользоваться кредитной картой в дальнейшем.

Если же вы планируете вовсе отказаться от данного банковского продукта, просто заплатить необходимую сумму будет недостаточно – банк будет продолжать начислять комиссию за ежегодное обслуживание.

Чтобы расторгнуть договор по кредитной карте, нужно посетить отделение кредитора, передать пластик менеджеру и написать заявление на закрытие счета и расторжение договора.

Разумеется, при этом задолженность по кредитной карте должна отсутствовать.

Договор по кредитной карте может быть закрыт банком в довольно длительный период – до 30-40 дней. Спустя указанное время также рекомендуем подойти в офис за получением документов, подтверждающих закрытие обязательств. Кстати, только после этой процедуры договор по кредитке в бюро кредитных историй будут отражаться в статусе закрытых.

Особенности закрытия ипотеки

Оформление ипотечных договоров связано с регистрацией сделок в Росреестре, поэтому просто внести сумму и погасить долг недостаточно – недвижимость будет продолжать находиться под обременением. Чтобы отметка об ипотеке была погашена, необходимо произвести соответствующие изменения в регистрирующем органе.

После исполнения обязательств по договору последовательность действий следующая:

  • Заемщик обращается в банк с просьбой выдать справку об исполнении обязательств,
  • Кредитор готовит справку, а также выдает погашенную закладную на недвижимость,
  • Документы передаются заемщиком в Росреестр для погашения записи об ипотеке,
  • В случае корректности данных регистрационный орган в течение трех рабочих дней снимает обременение на недвижимость.

Закрытие потребительского кредита

После досрочного или планового закрытия потребительского кредита нужно обратиться в отделение банка, где оформлялся займ и написать заявление – обращение с просьбой предоставить документы о закрытии кредита.

В течение 30 дней банк проверит ваш запрос и, удостоверившись в обнулении задолженности, выдаст подтверждение в письменном виде.

Форма документа может быть различной: это может быть письмо, справка, уведомление или акт исполнения обязательств, но в нем обязательно должны содержаться следующие параметры:

  • ФИО заемщика,
  • Реквизиты договора: сумма, номер кредитного договора,
  • Дата выдачи кредита и дата закрытия.
  • Фраза о том, что на сегодняшний момент (или на дату выдачи справки) задолженность отсутствует, банк претензий не имеет.

В зависимости от фирменного бланка кредитора в документе могут содержаться и другие параметры: плановый срок закрытия, сумма переплаты, процентная ставка и др. Главный критерий корректности справки о закрытии кредита – это возможность идентификации закрытого обязательства.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/investor100/zakrytie-kredita-kak-vse-pravilno-sdelat-5c0f92b4eb86bc00a938c036

Правила погашения кредитов

Погашение кредитного договора

При оформлении кредитного договора банк выдает клиенту график платежей. В документе указывается какую сумму и по каким числам нужно вносить на счет, чтобы задолженность погашалась своевременно. Рассмотрим важные нюансы процедуры выплаты займов, о которых должен помнить каждый заемщик.

Дата платежа — число календарного месяца, когда происходит списание денежных средств со счета для погашения. Некоторые банки предлагают выбрать дату платежа (например, Московский Кредитный Банк, Райффайзенбанк), другие привязывают ее к дате заключения соглашения (ВТБ 24, Бинбанк).

Внести деньги нужно до указанной в графике даты включительно. Важную роль играет способ пополнения счета, поскольку деньги не всегда поступают моментально. При оплате кредита через сторонний банк или платежную систему зачисление может происходить до 3 рабочих дней.

Кроме того, учитывать нужно и время внесения средств. Например, по условиям Банка Русский Стандарт, если платеж был внесен с помощью терминала самообслуживания до 19-00 по московскому времени — он поступит на счет в этот же день. Деньги, внесенные после 19-00, зачисляются только на следующий день.

Если дата очередного платежа выпадает на выходной или праздник — списание переносится на первый следующий за ним рабочий день.

Чтобы избежать возникновения досадных просрочек, лучше не дожидаться наступления даты платежа, и оплачивать кредит заблаговременно.

Многие банки предусматривают возможность перенести дату платежа на более удобную. В их числе: Хоум Кредит, Альфа-Банк, ЮниКредит. Некоторые кредиторы предлагают воспользоваться такой услугой на платной основе.

Пример: банк Русский Стандарт предоставляет сервис «Меняю дату платежа». Стоимость подключения — 300 рублей, сумма включается в очередной платеж. Можно выбрать любую дату, кроме: 1, 29, 30 и 31 числа месяца.

Обеспечить наличие на счете достаточной суммы в дату списания — прямая обязанность клиента.

Точный размер платежа указывается в графике погашения. Многие банки заблаговременно рассылают заемщикам СМС-уведомления с напоминанием даты и суммы очередного платежа. Кроме того, клиент может самостоятельно уточнить информацию о величине взноса одним из следующих способов:

  • в отделении финансовой организации;
  • в банкомате, запросив выписку по счету;
  • через оператора контакт-центра;
  • в личном кабинете интернет или мобильного банка.

При заключении договора банки информируют клиента о том, как погасить кредит и предлагают несколько возможностей для пополнения счета.

Учитывая, что платежи придется вносить регулярно, процедура должна быть удобной и не отнимать много времени.

Условно все способы оплаты кредита можно разделить на автоматизированные и самостоятельные.

Автоматизированная оплата производится без непосредственного участия клиента. Например:

  • При оформлении заявления по месту работы на перевод части заработной платы.
  • По поручению на периодические перечисления в банке, где открыт вклад или расчетный счет.
  • При подключении сервиса «Рекуррентный платеж», в рамках которого ежемесячные платежи будут списываться с карты другого банка.

В зависимости от условий конкретного банка, самостоятельно вносить платежи можно:

  • через кассу банка;
  • в банкомате с функцией приема наличных;
  • через терминал самообслуживания банка;
  • между своими счетами с помощью интернет или мобильного интерфейса;
  • с карты на карту с помощью онлайн-сервиса на сайте банка;
  • через терминалы платежных систем;
  • в салонах мобильной связи;
  • при помощи систем быстрых переводов;
  • в отделениях сторонних банков по реквизитам.

При улучшении материального положения займ можно закрыть досрочно. Банк не вправе взимать за это комиссии или чинить другие препятствия.

Заемщик имеет право вернуть кредит досрочно в полном объеме без предварительного оповещения банка в первые 14 календарных дней с даты получения ссуды. Клиент обязан оплатить проценты за фактическое время использования заемных средств.

Частичное или полное исполнение обязательств по кредиту может быть реализовано и на более позднем сроке.

Перед тем как досрочно погасить кредит, заемщик обязан уведомить банк о своем намерении минимум за 30 календарных дней. Договором может быть оговорен меньший срок для подачи соответствующего заявления.

При этом, банк имеет право предусмотреть условие о досрочном возврате части займа только в дату списания очередного платежа по графику.

Точное и своевременное погашение займов важно, поскольку формирует положительную кредитную историю и создает репутацию надежного клиента. Заемщикам, которые ответственно подходят к исполнению взятых на себя обязательств, банки с легкостью одобряют новые кредиты, предлагают специальные тарифы и льготные условия.

Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_pravila_pogashenija_kreditov

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.