Кредитный договор содержание

Дкб 3 назначение и содержание кредитного договора – политех. госы 2011. ф20

Кредитный договор содержание

Оформление кредитной сделки происходитпутём заключения кредитного договора между кредитором и заёмщиком. Кредитныйдоговор является документом, на основе кото­рого выдаётся ссуда и производитсявыплата кредита.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам ивкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в томчисле сроки обработки платежных документов, имущественная ответственностьсторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательствпо срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другиесущественные условия договора.

Разделы договора:

-Введение(цель кредита);

-Условияпредоставления ссуды;

-Процентнаяставка;

-Порядоки сроки как предоставления ссуды, так и её погашения;

-Порядокначисления и уплаты процентов;

-Праваи обязательства заёмщика по договору;

-Праваи обязательства банка по договору;

-Санкциисторон в случае невыполнения условий договора;

-Форс-мажорные(исключительные) обстоятельства договора;

-Адресаи реквизиты сторон.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полнуюстоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а такжеуказывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных снесоблюдением им условий кредитного договора.

Ссуды выдаются по мере необходимостипутём оплаты расчётных документов, а их погашение производится путёмнаправления выручки непосредственно на спецссудный счёт, минуя расчётный.Клиенту может быть открыт в банке только один спецссудный счёт, по которомувыдаются ссуды под многие объекты.

Многие банки выдают не всю ссуду, аудерживают некоторый компенсационный остаток (до 20%). При выдаче ссуды можетбыть открыт единый счёт клиента, по которому проводятся все операции: по однойстороне отра­жаются все поступления – по другой все отчисления и выплаты. Такойсчёт носит название контокоррент.

Контокоррентный кредит банк предоставляет,как правило, под залог ценных бумаг.

Кредитный договоррегламентируется вторым параграфом главы 42 Гражданского Кодекса РФ.

Кредитный договордолжен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечетнедействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Анализсуществующей практики и банковского законодательства показывает, чтовознаграждение, причитающееся стороне по банковской сделке, чаще всеговыражается в процентах от определенной суммы. Как правило, эти процентывключают в себя ставку рефинансирования ЦБ России (стоимость кредитногоресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

Предметом кредитного договораявляются только денежные средства (за исключением товарного кредита – ст.822 ГКРФ).

Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичнойформе, то есть предметом кредитных отношений становятся права требования, а неденьги (в виде денежных купюр).

Так как предметом кредитного договора являютсяденежные средства (национальная или иностранная валюта), определенные родовымипризнаками (а не конкретные купюры, монеты и т.п.), законодатель передачу денегв кредитном отношении рассматривает как смену их собственника.

Стороны кредитного договора четкоопределены в законе. Это – банк или иная кредитная организация, имеющаялицензию Банка России на все или отдельные банковские операции и заемщик,получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

кредитного договора формируется на фундаментальных принципахбанковского кредитования: возвратности, платности и срочности, которыезакрепляются в кредитном договоре между сторонами.

Возвратность – принципбанковского кредитования, представ­ляющий собой обязанность заемщика выплатить сумму долга наусло­виях, определенных договором. Моментом возврата кредита счи­тается момент зачисления денежных средств накорреспондентский счет кредитной организации.

Платностьбанковскогокредитования предполагает взимание с за­емщика процентов за пользование предоставленными денежнымисредствами.

При определении процентной ставки по кредитному договору банк обычно исходит из ставки рефинансированияБанка России. Она представляет собой проценты по кредитам,предоставляемым Банком России кредитным организациям. Как правило, проценты за пользование кре­дитом складываются из ставки рефинансирования Банка России и процентов,устанавливаемых самим кредитором.

Срочность — установленное в договоре время, в течение которого сумма кредита может находиться в распоряжениизаемщика, но по истечении которогоона должна быть возвращена кредитной организа­ции.

Банк-кредитор обязан:

1) предоставить денежные средства в размереи на условиях, пре­дусмотренных договором.

2) хранить банковскую тайну о счетахклиента (в том числе
ссудных).

Банк-кредитор имеет право:

1) отказаться от предоставлениязаемщику предусмотренного кре­дитнымдоговором кредита полностью или частично при наличии об­стоятельств, очевидно свидетельствующих о том,что предоставленная заемщику суммане будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК РФ).

2) контролировать целевое использование кредита,если оно пред­усмотрено договором; при этом кредитная организация приобретает своеобразныеконтрольные функции; в случае нарушения заемщиком обязанностицелевого использования кредита кредитор также вправе отказаться отдальнейшего кредитования заемщика;

3) требовать от заемщика своевременного возвратасуммы креди­та вместе спроцентами;

4) реализовать предусмотренное договором кредитования обеспе­чение в случае неисполнения заемщиком обязанностипо своевремен­ному и полному возврату суммы кредита.

К основным обязанностям заемщика относятся следующие:

1) возврат суммы предоставленного кредита ипроцентов по нему; данная обязанность считается исполненной с моментазачисления де­нежных средств на корреспондентский счет кредитной организации —кредитора;

2) использование суммы кредита в соответствии сцелями, на ко­торые она была получена, если целевой характер кредита предусмот­рен договором.

В то же время заемщику предоставлено право:

1) требовать от банка предоставления денежныхсредств в объеме исроки, установленные в договоре.

2) отказаться от получения кредита полностью иличастично (п.2 ст.821 ГК РФ); за­емщик обязан уведомить об этомкредитора до установленного дого­вором срока его предоставления, еслииное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Срокявляетсясущественным условием кредитного договора. Кредитный договор не заключается на условиях «довостребования», как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может бытьдосрочно исполнен лишь с со­гласиякредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные(до одного года) и дол­госрочные (более года).

Источник: https://www.sites.google.com/site/f20gos2011/home/dengi-kredit-banki/dkb-3-naznacenie-i-soderzanie-kreditnogo-dogovora

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Кредитный договор содержание

Кредитный договор — это документ, в соответствии с которым кредитор обязуется передать заемщику денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Соглашение между финансовым учреждением и получателем займа приобретает юридическую силу только после подписания договора.

В этом документе также рассматриваются условия сделки и предусматриваются штрафные санкции за их нарушение.

Условия кредитного договора

Согласно действующему законодательству, договор потребительского кредитования заключается в письменной форме. Документ заполняется по образцу, поэтому состоит из общих и индивидуальных условий. В Гражданском кодексе детально прописаны все требования к составлению договоров. Например, согласованные в индивидуальном порядке нюансы сделки отражаются в специальной таблице.

Условия договора:

  1. Сумма займа или действующий лимит кредитования.
  2. Процентная ставка и различные комиссионные платежи.
  3. Срок кредитования с точной датой возврата долга.
  4. Периодичность, размер и общее количество регулярных платежей.
  5. Цель заимствования средств.
  6. Валюта, в которой предоставляется заем и порядок определения обменного курса.
  7. Способы обеспечения кредитного обязательства (внесение залога или привлечение поручителей).

В договоре указываются реквизиты, обязанности и права сторон. Внимание уделяется выбору способа для обмена информацией между кредитором и заемщиком. Финансовое учреждение обязано обеспечить также защиту конфиденциальной информации, полученной в процессе обработки поступившей от клиента заявки.

Дополнительно сторонами согласовывается порядок изменения условий сделки. Обычно стороны сходятся во мнении, что любые правки следует делать по согласованию.

Одностороннее изменение условий договоренности может стать причиной серьезных проблем и правовых казусов, связанных с непредвиденным повышением финансовой нагрузки.

Продуманный до мелочей кредитный договор банка имеет юридическое обоснование каждого раздела.

Любое несоблюдение условий подписанного с заемщиком соглашения считается серьезным нарушением. В лучшем случае решить спорную ситуацию можно путем заключения мирового соглашения. Если стороны не готовы компромиссу, доказанные факты нарушения условий сделки могут послужить юридическим обоснованием для судебного разбирательства.

Структура кредитного договора

Все пункты договора, описывающие те или иные параметры сделки, объединяются в отдельные разделы. Здесь рассматриваются вопросы, связанные с предоставляемыми кредитором услугами. Внимание заслуживают предмет, финансовые вопросы и сроки действия сделки.

В структуру договора входит:

  1. Преамбула, в которой предоставляется информация о сторонах.
  2. Предмет сделки, в том числе суммы, цели и сроки кредитования.
  3. Условия сделки с прописанным до мелочей порядком выдачи средств.
  4. Параметры погашения займа с детально описанными условиями начисления процентов.
  5. Способы обеспечения возвратности кредита, включая информацию о залоге и поручителях.
  6. Раздел о правах и обязанностях сторон.
  7. Раздел об ответственности сторон и штрафных санкциях.
  8. Реквизиты, адреса, подписи и заключительные положения.

Крупными финансовыми учреждениями, учитывающие условия кредитного договора, используется универсальный шаблон, в котором меняются только отдельные элементы структуры документа. Законами не запрещается разработка уникальной формы договора для каждой организации, но юристы настоятельно рекомендуют уделить внимание конкретным параметрам сделки.

Сумма потребительского займа и прочие финансовые вопросы

В договоре прописывается согласованный сторонами размер кредитования. Речь идет об объеме денежных средств, которые предоставляются заемщику. Стоимость потребительского кредита состоит также из процентных начислений и дополнительных платежей.

Полная стоимость кредита (ПСК) включает:

  1. Основной долг — сумму одолженных средств.
  2. Процентную ставку за пользование потребительским кредитом.
  3. Комиссионные платежи за обслуживание займа.

В кредитном договоре банка с заемщиком обязательно указывается стоимость сделки. Если кредитование происходит в долларах или евро, дополнительно учитывается обменный курс. Получив информацию о размере ПСК, клиент может увидеть размер переплаты, оценить, и подготовиться к осуществлению регулярных платежей.

Финансовые менеджеры, в том числе представители кредитных организаций, рекомендуют заемщику оценить долговую нагрузку, исходя из собственных доходов на этапе расчёта оптимальной стоимости займа. Разница между полученной взаймы суммой, и той, которую заемщик обязуется возвратить кредитору, должна находиться в разумных пределах.

Возвратность — одно из основных условий кредитования. Беря на себя долговые обязательства, клиент гарантирует своевременное их погашение. В противном случае кредитор имеет право требовать компенсацию в виде возмещения убытков путем продажи залога, привлечения поручителей, или применения штрафных санкций.

Кредитный договор должен включать:

  1. График регулярных платежей с зафиксированными датами и суммами взносов.
  2. Четко прописанные условия досрочного погашения.
  3. Точную дату окончания действия сделки.
  4. Реквизиты кредитора, на которые заемщик может осуществить перевод средств.

График выплат оформляется в виде одного из разделов договора или в качестве приложения. Обсудить расписание рекомендуется с сотрудником финансового учреждения. Совместными усилиями можно разработать максимально выгодный и продуманный до мелочей график платежей.

Если выплату долга решено форсировать, о подобном решении следует официально предупредить сотрудников финансового учреждения.

Возможность досрочной выплаты займов утверждена действующим законодательством, но это не означает, что клиент гарантировано сэкономит средства.

Некоторые кредиторы требуют выплатить комиссию за преждевременное погашение долга или дождаться окончания моратория (около полугода с момента заключения сделки). Об этом нюансе следует задуматься на этапе подписания документов.

Ответственность заемщика: штрафы, пени и неустойки

Санкции за нарушение согласованных ранее параметров сделки обязаны привлечь недобросовестного клиента к выплате долга, или поиску иных путей решения сложившейся проблемы (консолидация, реструктуризация или рефинансирование займа). Кредитный договор банка с заемщиком прописывает ответственность за исполнение условий сделки. Под описание возможных штрафных санкций отводится целый раздел, в котором указывается размер неустойки и порядок выплаты штрафов.

Популярные способы нарушения условий договора:

  • Игнорирование сроков выполнения регулярных платежей.
  • Частичное или полное неисполнение денежных обязательств.

Просрочка — основная причина возникновения споров между заемщиками и кредиторами. Штрафные санкции часто носят форму взыскания неустойки или процентов за неисполнение платежного обязательства.

Кредитор вправе продолжать начисление процентов совместно со штрафными санкциями.

Если клиент в течение длительного срока умышленно игнорирует платежи за пользование заемными средствами, финансовое учреждение получает возможность обратиться в суд с целью принудительного взыскания долгов.

Обеспечение сделки: поручительство, залог и страховка

Обеспеченный потребительский кредит считается более выгодным финансовым решением для заемщика, нежели его аналог — необеспеченный (быстрый) заем. Клиент может предложить имущество в качестве залога, или привлечение поручителя.

В роли гаранта выступает физическое или юридическое лицо, которое в случае признания заемщика неплатежеспособным, обязуется погасить долговое обязательство.

Документы, регулирующие процедуру поручительства, оформляются отдельно, но всегда используются в комплексе с кредитным договором.

Дополнительные формы гарантирования сделки:

  1. Предоставление справки о доходах от работодателя, с которым заемщик сотрудничает на протяжении нескольких лет.
  2. Изучение кредитной истории и осуществление процедуры скоринга.
  3. Заключение страхового полиса.

В кредитном договоре банка прописываются условия взыскания долгов, включая привлечение поручителей и оформление залога. При долгосрочном кредитовании, или для получения крупного займа, банк может потребовать застраховать жизнь и здоровье заемщика. Потребительское целевое кредитование связано также со страхованием имущества, которое приобретается на полученные взаймы средства.

Нюансы, «подводные камни» и ловушки кредитного договора банка

В идеале заемщик должен привлечь к изучению условий кредитного договора опытного юриста, но далеко не у каждого клиента финансовых учреждений есть возможность оплатить работу подобного специалиста. Чтобы не стать жертвой недобросовестных кредиторов, придется внимательно изучить «подводные камни» и «слепые зоны» кредитного договора банка с заемщиком.

Основные уловки недобросовестных кредиторов:

Мошеннические схемы обычно носят полулегальный характер. Иными словами, сотрудники банка могут умолчать о некоторых чрезвычайно важных условиях договора, акцентируя внимание только на выгодах сделки.

Банк может изменять условия кредитования в одностороннем порядке, если подобная возможность прописана в документах.

Чтобы получить выгоду, заемщику достаточно обсудить с представителем финансового учреждения параметры сделки.

В договоре требуется подтвердить:

  • Отсутствие судебных или административных разбирательств в отношении клиента и его имущества.
  • Согласие супруга или супруги клиента на оформление займа.
  • Отсутствие непогашенных или просроченных обязательств.

Многие из пунктов договора имеют лишь формальный характер, но вводить банк в заблуждение настоятельно не рекомендуется.

Если предоставленная потенциальным клиентом информация окажется недостоверной, в выдаче займа будет отказано.

Кредитный договор банка составляется профессионалами в сфере юриспруденции при участии финансовых менеджеров. Банк прорабатывает все нюансы сделки, вплоть до мельчайших деталей.

Отдельное упоминание заслуживает договор, по которому кредиты выдаются нескольким людям. Созаемщики разделяют между собой права и обязанности. Существует множество дополнительных нюансов, которые придется учесть в случае совместного оформления сделки, но в основном все они связаны с распределением обязательств касательно погашения долга.

Заемщику достаточно проконсультироваться по поводу условий сделки с сотрудником выбранной для кредитования организации. Изучив советы по внесению регулярных платежей, можно избежать штрафных санкций. Работники финансового учреждения также могут дать ценные рекомендации, связанные с составлением графика выплат.

К подписанию документов следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив условия сделки, можно избавиться от неприятных последствий в виде непредвиденных затрат, просрочек и последующих споров с финансовыми учреждениями.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка с выгодными условиями кредитования:

Процентная ставка
от 5.9%

Срок
от 13 мес. до 7 лет

Сумма от – до
100т.р. – 5млн.р.

На весь срокбез залога

и поручителей

Оформить

Процентная ставка
от 5.9%

Срок
от 36 мес. до 5 лет

Сумма от – до
20т.р. – 4млн.р.

Без справок о доходах, выдача в день обращения

Оформить

Процентная ставка
от 6.1%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Сумма от – до
51т.р. – 1.5млн.р.

Итоговое решение без визита в офис за 5 мин.

Оформить

Процентная ставка
от 6.4%

Срок
от 12 мес. до 7 лет

Сумма от – до
50т.р. – 5млн.р.

На любые цели.Решение онлайн

от 2 минут

Оформить

Вас также может заинтересовать:

Помощь кредитного брокера

При каких обстоятельствах необходима помощь кредитных брокеров, что включает спектр услуг финансовых консультантов, как отличить хорошего кредитного брокера от мошенника, что не следует делать, чтобы не стать жертвой обмана? Ответы в статье.

Как правильно погасить кредит

Какие действия необходимо предпринять для погашения кредита без лишних потерь и наиболее комфортно и оптимально. Маленькие хитрости, касающиеся периодических платежей. На что нужно обратить особое внимание при заключении кредитного договора. Как улучшить условия одного или нескольких действующих кредитов. Как закрыть кредит.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница?

Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.

Источник: https://creditar.ru/credits/kreditnyj-dogovor-chto-nuzhno-znat-zaemshchiku

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.