Договор вклада

Содержание

Договор банковского вклада: на что обратить внимание, ожидания и реальности

Договор вклада

Шрифт A A

Вкладчик, подписывая договор банковского вклада, дает согласие на все условия, в нём прописанные. Но многие люди ставят подпись, не читая договор, что часто влечёт возникновение спорных ситуаций. Расскажем, на что стоит обращать внимание при заключении данного соглашения.

Банковские организации активно рекламируют свои продукты, в том числе и депозитные программы. Однако верить рекламе не стоит. Её цель — привлекать клиентов любыми возможными способами и побудить заключить сделку. Поэтому банки афишируют плюсы, умалчивая о недостатках.

По этому же принципу действуют консультанты, работающие в финансовых организациях. В рассказе о банковском продукте не будет отрицательных сторон — только плюсы. Сотрудникам банка нужно выполнить план — привлечь как можно больше клиентов.

Именно по этой причине не стоит верить ни рекламным объявлениям, ни банковским работникам, а полагаться только на себя. Важно обязательно прочитывать соглашение перед тем, как ставит свою подпись. В договоре могут быть явные расхождения с рекламой.

К примеру, «Газпромбанк» предлагает клиентам в рекламе открыть вклад под названием «Ваш успех» под максимальный процент — 8,3 % годовых.

Реклама вклада «Ваш успех»

Но когда клиент заключает соглашение, оказывается, что для получения такой высокой ставки требуется внести на депозитный счёт сумму на длительный срок — 1095 дней. При этом обязательно воспользоваться капитализацией процентов. В противном случае ставка будет — 7-7,45 % годовых.

Выдержка из договора

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью про заработок на играх с отзывами людей.

Законодательная база

Договор банковского вклада регулируется в первую очередь Гражданским кодексом РФ. Этот закон раскрывает данное понятие следующим образом (статья 834 ГК РФ): «По договору банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется вернуть её и выплатить проценты на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором».

Гражданское законодательство закрепляет некоторые требования к этому соглашению:

  • публичность — банк не должен отказывать в предоставлении вклада никому без весомой причины;
  • оформление соглашения в двух экземплярах;
  • обязательность выплаты процентов, указанных в договоре;
  • невозможность перевода средств вкладчика на счета других лиц, если иное не предусмотрено соглашением.

Стороны имеют право прописывать в договоре условия относительно ставок, сроков, сумм на своё усмотрение. Они вправе даже предусмотреть одностороннее изменение процентной ставки со стороны банка. Наличие этого пункта необходимо обязательно проверять.

Законодательство не определяет конкретную форму депозитного договора. Но есть ряд условий, которые на практике встречаются в этом документе чаще всего.

Ознакомиться с образцами можно на сайтах банков, к примеру, бланк соглашения в ВТБ.

Стороны договора

Соглашение о вкладе заключают две стороны:

  • банковская организация;
  • вкладчик.

Банк заключает договор от имени своего представителя. Важно проверить, чтобы у него была доверенность, которая даёт полномочия на оформление соглашения. Данные доверенности должны быть указаны в договоре. К примеру, банк «ВТБ» в лице менеджера Светлова П.Р., действующего на основании доверенности №234 от 23.01.2019.

Клиенты банка всегда имеют право требовать от представителя предъявления доверенности. При этом менеджер не вправе отказать в этом запросе.

Валюта и сумма вклада

Вклады открывают в большинстве случаев в трёх валютах — рубли, доллары и евро. Вкладчик сам определяет, какую денежную единицу ему лучше всего использовать.

Что касается суммы депозита, то каждая программа устанавливает конкретный размер минимального взноса. Некоторые банки также указывают величину максимально возможного вклада. При внесении денег на счёт важно проследить, чтобы в соглашении была указана та же самая сумма, которую клиент внёс в кассу.

Порядок начисления процентов

Проценты по депозиту начисляются тремя способами:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • в конце срока действия договора.

Начисление производится на следующий день после того, как клиент внесёт денежные средства, а заканчивается в последний день срока включительно. Также следует обратить внимание на то, можно ли воспользоваться выплаченными деньгами можно сразу же или они капитализируются на счёте по вкладу.

Процесс начисления процентов обычно является прозрачным и понятным. Главное посмотреть, чтобы в соглашении был указан тот способ, о которым было сказано изначально.

Процентная ставка

Это самый главный пункт договора. При заключении соглашения важно проследить, чтобы в нём была указана такая же ставка, о которой было оговорено ранее.

При этом необходимо проверить, является процент годовым или же зависимым от определённого количества дней в году. Также следует обратить внимание на то, зависит ли ставка от суммы и срока вклада. Очень часто встречаются программы, где процент увеличивается вместе с размером депозита.

Дата окончания действия

Вклады могут иметь разный срок действия. Существуют как срочные, так и бессрочные депозиты. Если соглашение имеет конкретный срок действия, тогда денежные средства возвращают по окончанию установленного договором периода или же в день, когда клиент потребует возврата, то есть по правилу до востребования.

Условия досрочного расторжения

Клиент имеет полное право в любое время расторгнуть договор банковского вклада. Но это нередко влечёт за собой негативные последствия в виде потери процентов. При досрочном расторжении банки в большинстве случаев производят перерасчёт дохода по ставке 0,01 % годовых.

Но есть учреждения, предлагающие наиболее лояльные условия, к примеру, перерасчёт по половине ставки или полное сохранение процентов.

Стоит отметить, что у юридических лиц может вовсе не быть права отзывать депозит раньше срока.

Условия пролонгации

Автоматическая пролонгация — удобная услуга, позволяющая продлевать срок соглашения без участия вкладчика. Если клиент не обращается в последний день действия договора за своими сбережениями, то банк продлевает вклад.

При этом условия устанавливают те, которые актуальны на момент переоформления соглашения. Начисленные проценты могут быть переведены на банковский счёт вкладчика, его карточку, депозит «До востребования». Точный перечень возможных способов перечисления каждый банк устанавливает отдельно.

Также некоторые банки устанавливают конкретное количество раз, которые депозит может быть продлён автоматически.

Не все организации допускают автопролонгацию. Если этот пункт важен, следует обратить на него внимание при заключении договора.

Форма договора

Гражданское законодательство предписывает, что договор банковского вклада требуется заключать в письменной форме. Даже при открытии депозита через официальный сайт учреждения, формируется соглашение, которое клиент вправе в любое время получить в отделении банка.

Как распознать подводные камни

Самое главное правило для всех вкладчиков — внимательно прочитывать всё, что написано мелким шрифтом, и не стесняться задавать сотруднику банка вопросы, если что-то не понятно.

Не стоит торопиться с ознакомлением, нужно прочитать его вдумчиво, проверяя все условия на соответствие с теми параметрами, о которых было оговорено изначально. Если есть возможность, можно пригласить юриста, который проверит соглашение.

Примеры подводных камней.

В банке «Юникредит» для получения максимального дохода по вкладу «Для жизни», который обеспечивается ставкой в 8,20 % годовых, требуется обязательно оформить ИСЖ, то есть инвестиционное страхование жизни. Клиентам предлагается принять участие в инвестировании, однако, получат ли они доход от этого — неизвестно. Прибыль зависит от успешности инвестиционного проекта.

В Сбербанке по программе «Пополняй» предусмотрено одно интересное условие: максимальный размер депозита не должен быть больше, чем первоначальный взнос, умноженный на 10 раз. Если клиент всё же внесет больше, то ему будет начисляться только половина процентной ставки на получившуюся разницу.

На что обратить внимание

Перед тем, как ставить свою подпись, следует проверить два главных момента:

  • правильность внесения паспортных данных вкладчика;
  • условия депозита.

Обязательно нужно проследить, чтобы на соглашении была поставлена подпись сотрудника банка, а также номер договора и дата его составления.

Также обратить внимание на реквизиты и наименование банковского учреждения. Банк может прописать в документе дочернюю организацию. В этом случае требуется проверить наличие у неё лицензии на ведение банковской деятельности.

Яблоко раздора

В судебной практике есть много случаев, когда вкладчики обращаются в суд с иском на банк по поводу вкладов.

Пример 1

Гражданин Иванов Р.С. подал исковое заявление в суд на банк, в котором указал, что ему выплатили проценты меньше, чем должны были по договору. А получилось так вследствие того, что банк в одностороннем порядке изменял процентную ставку в меньшую сторону, не уведомляя об этом.

От суда истец потребовал возместить ему неуплаченные проценты по вкладу, а также выплатить проценты за то, что банк пользовался чужими денежными средствами, то есть незаконно удержанной прибыли вкладчика.

Судья удовлетворил данный иск полностью, потребовав от банка выплатить все заявленные вкладчиком проценты.

Пример 2

Гражданин Рогозин О.Т. обратился в суд с иском, в котором указал, что его отец открыл в банке вклад, но через год умер. Вступив в права наследования, истец посетил банковское учреждение и заявил о своем желании вступить в договор банковского вклада как наследник на основании универсального правопреемства.

Однако, банк отказал ему в просьбе и предложил заключить новый договор, а те проценты, которые были начисленные умершему вкладчику рассчитать по минимальной ставке 0,01 %, как по вкладу «До востребования», ссылаясь на то, что соглашение было расторгнуто раньше срока.

В иске заявитель потребовал включить его в договор своего умершего отца, чтобы продолжить получать повышенные проценты по вкладу.

Суд удовлетворил просьбу истца, ссылаясь на то, что в данном случае действительно имеет место универсальное правопреемство, а значит, наследник должен получить деньги в полном объёме вместе с начисленной повышенной ставкой. Также суд указал, что наследник вправе заменить умершего вкладчика в договоре и продолжить пользоваться услугой.

Отзывы вкладчиков по вопросам оформления вкладов и их условий

Отзыв клиента и ответ банка с портала Банки.ру

Ещё один вопрос-ответ с портала Банки.ру представлен ниже.

Дегтярева Р.А.: «Насколько я понимаю, договор банковского вклада заключается в письменной форме и один экземпляр должен быть у меня. Но мне почему-то не отдали его, ссылаясь на то, что мое заявление на открытие — это и есть подтверждение заключения сделки. Может лучше забрать свои деньги оттуда как можно быстрее?!»

Ответ: «Вы имеет полное право обратиться в банк и потребовать предоставления письменного договора».

Договор банковского вклада — соглашение, имеющее много нюансов и подводных камней. Поэтому перед подписанием документа требуется внимательно прочитать его, чтобы в будущем не возникало споров и конфликтов с банком.

Популярные материалы

Почитать еще

Источник: https://moneyscanner.ru/dogovor-bankovskogo-vklada/

Договор банковского вклада

Договор вклада

Договор банковского вклада (депозитный договор) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст.834 ГК РФ).

Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку.

Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим.

Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст.426 ГК РФ о публичном договоре, т.е.

банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим. Возмездный.

(Сходство с займом)

Единственное сущ. условие – предмет (сумма ден. средств валюта)

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть как физическое лицо, так и юридическое. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады (п.1 ст.835 ГК РФ).

Договор банковского вклада с участием гражданина-вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п.3 ст.834 ГК РФ.

Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц.

Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.

На отношения между гражданином-вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ “О защите прав потребителей”. Это позволяет гражданину-вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по своему месту жительства (п.2 ст.17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п.З ст.17 Закона); требовать компенсации морального вреда (ст.15 Закона) и т.д.

В силу ст. 835 ГК право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом. Таким законом является Закон РФ “О банках и банковской деятельности.

Статья 36 этого Закона под вкладом понимает денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладам выплачивается в денежной форме в виде процентов. Закон проводит четкое различие между доходом и прибылью, так как в соответствии с абз. 3 п. 1 ст.

2 ГК РФ систематическое получение прибыли является предпринимательской деятельностью, осуществляемой на свой риск лицами, зарегистрированными в установленном законом порядке. В данном случае вкладчик ничем не должен рисковать, поскольку в силу п. 1 ст.

840 Кодекса банки обязаны обеспечивать возврат вкладов путем обязательного страхования, а в предусмотренных законодательством случаях и иными способами. К тому же по некоторым вкладам процентная ставка настолько мала

Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст.837 ГК, ст.

36 Закона “О банках и банковской деятельности”). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина-вкладчика на получение вклада по первому требованию, ничтожно.

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст.837 ГК).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст.836 ГК), несоблюдение которой влечет его ничтожность с последствиями, установленными в ст.ст.167, 168 ГК.

Письменная форма считается соблюденнойне только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Хотя в ст.36 Закона “О банках и банковской деятельности” установлено иное правило, согласно которому привлечение денежных средств граждан во вклады оформляется договором, заключаемым в письменной форме, один из которых выдается вкладчику, нормы ГК имеют преимущество в силу п.2 ст.3 ГК, предусматривающего, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ.

Сберегательная книжка – это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Реквизиты сберегательной книжки установлены в законе (п.1 ст.843 ГК).

Законодатель исходит из предположения о тождественности состояния вклада с данными сберегательной книжки, поскольку не доказано иное. При этом бремя доказывания отсутствия тождества возлагается на лицо, заявляющее об этом. Совершение операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк обязан выдать вкладчику новую.

Иные последствия наступают при утрате сберегательной книжки на предъявителя – восстановление прав вкладчика в этом случае осуществляется вызывным производством в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством (в настоящее время – гл.33 ГПК РСФСР).

Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат.

В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада, а проценты – в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер (ст.844 ГК).

Правила выпуска и обращения сертификатов регулируются письмом Банка России от 10 февраля 1992 г.[6]

Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов, размер которых обычно устанавливается в договоре.

Если стороны договора не согласовали размер процентов, он определяется по тем же правилам, что и в договоре займа. Согласно п.3 ст.

838 ГК РФ банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку по вкладу, внесенному гражданином, если иное не установлено законом.

Порядок начисления процентов на вклад определен в законодательстве. Они начисляются со дня, следующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям, и выплачиваются ежеквартально, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При

Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях:

· невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;

· утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий;

· принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

· невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п.4 ст.840 ГК).

В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику-гражданину убытки (сверх суммы неустойки).

В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.

Источник: https://studopedia.ru/7_75185_dogovor-bankovskogo-vklada.html

Гражданский кодекс РФ Часть 2

Договор вклада

1. По договору банковского вклада (депозита)одна сторона (банк), принявшая поступившую отдругой стороны (вкладчика) или поступившую длянее денежную сумму (вклад), обязуется возвратитьсумму вклада и выплатить проценты на нее наусловиях и в порядке, предусмотренных договором.

2. Договор банковского вклада, в которомвкладчиком является гражданин, признаетсяпубличным договором (статья 426).

3.

К отношениям банка и вкладчика по счету, накоторый внесен вклад, применяются правила одоговоре банковского счета (глава45), если иное не предусмотрено правиламинастоящей главы или не вытекает из существадоговора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислятьнаходящиеся во вкладах (депозитах) денежныесредства другим лицам.

4. Правила настоящей главы, относящиеся кбанкам, применяются также к другим кредитныморганизациям, принимающим в соответствии сзаконом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Статья 835. Право на привлечениеденежных средств во вклады

1. Право на привлечение денежных средств вовклады имеют банки, которым такое правопредоставлено в соответствии с разрешением(лицензией), выданным в порядке, установленном всоответствии с законом.

2. В случае принятия вклада от гражданина лицом,не имеющим на это права, или с нарушением порядка,установленного законом или принятыми всоответствии с ним банковскими правилами,вкладчик может потребовать немедленноговозврата суммы вклада, а также уплаты на неепроцентов, предусмотренных статьей395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммыпроцентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договорабанковского вклада денежные средстваюридического лица, такой договор являетсянедействительным (статья 168).

3.

Если иное не установлено законом,последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящейстатьи, применяются также в случаях:

привлечения денежных средств граждан июридических лиц путем продажи им акций и другихценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

привлечения денежных средств граждан во вкладыпод векселя или иные ценные бумаги, исключающиеполучение их держателями вклада по первомутребованию и осуществление вкладчиком другихправ, предусмотренных правилами настоящей главы.

Статья 836. Форма договорабанковского вклада

1. Договор банковского вклада должен бытьзаключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вкладасчитается соблюденной, если внесение вкладаудостоверено сберегательной книжкой,сберегательным или депозитным сертификатом либоиным выданным банком вкладчику документом,отвечающим требованиям, предусмотренным длятаких документов законом, установленными всоответствии с ним банковскими правилами иприменяемыми в банковской практике обычаямиделового оборота.

2. Несоблюдение письменной формы договорабанковского вклада влечет недействительностьэтого договора. Такой договор являетсяничтожным.

Статья 837. Виды вкладов

1. Договор банковского вклада заключается наусловиях выдачи вклада по первому требованию(вклад до востребования) либо на условияхвозврата вклада по истечении определенногодоговором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесениевкладов на иных условиях их возврата, непротиворечащих закону.

2. По договору банковского вклада любого видабанк обязан выдать сумму вклада или ее часть попервому требованию вкладчика, за исключениемвкладов, внесенных юридическими лицами на иныхусловиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от правана получение вклада по первому требованиюничтожно.

3.

В случаях, когда срочный либо другой вклад,иной, чем вклад до востребования, возвращаетсявкладчику по его требованию до истечения срокалибо до наступления иных обстоятельств,указанных в договоре банковского вклада,проценты по вкладу выплачиваются в размере,соответствующем размеру процентов,выплачиваемых банком по вкладам довостребования, если договором не предусмотрениной размер процентов.

4. В случаях, когда вкладчик не требует возвратасуммы срочного вклада по истечении срока либосуммы вклада, внесенного на иных условияхвозврата, – по наступлении предусмотренныхдоговором обстоятельств, договор считаетсяпродленным на условиях вклада до востребования,если иное не предусмотрено договором.

Статья 838. Проценты на вклад

1. Банк выплачивает вкладчику проценты на суммувклада в размере, определяемом договоромбанковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размеревыплачиваемых процентов банк обязан выплачиватьпроценты в размере, определяемом в соответствиис пунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса.

2. Если иное не предусмотрено договоромбанковского вклада, банк вправе изменять размерпроцентов, выплачиваемых на вклады довостребования.

В случае уменьшения банком размера процентовновый размер процентов применяется к вкладам,внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшениипроцентов, по истечении месяца с моментасоответствующего сообщения, если иное непредусмотрено договором.

3.

Определенный договором банковского вкладаразмер процентов на вклад, внесенный гражданиномна условиях его выдачи по истеченииопределенного срока либо по наступлениипредусмотренных договором обстоятельств, неможет быть односторонне уменьшен банком, еслииное не предусмотрено законом. По договорутакого банковского вклада, заключенному банком сюридическим лицом, размер процентов не можетбыть односторонне изменен, если иное непредусмотрено законом или договором.

Статья 839. Порядок начисленияпроцентов на вклад и их выплаты

1. Проценты на сумму банковского вкладаначисляются со дня, следующего за днем еепоступления в банк, до дня ее возврата вкладчикувключительно, а если ее списание со счетавкладчика произведено по иным основаниям, до днясписания включительно. (в ред. Федеральногозакона от 21.03.2005 N 22-ФЗ)

2. Если иное не предусмотрено договоромбанковского вклада, проценты на суммубанковского вклада выплачиваются вкладчику поего требованию по истечении каждого кварталаотдельно от суммы вклада, а невостребованные вэтот срок проценты увеличивают сумму вклада, накоторую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются всеначисленные к этому моменту проценты.

Статья 840. Обеспечение возвратавклада

1. Возврат вкладов граждан банкомобеспечивается путем осуществляемого всоответствии с законом обязательногострахования вкладов, а в предусмотренных закономслучаях и иными способами. (в ред. Федеральногозакона от 23.12.2003 N 182-ФЗ)

2. Способы обеспечения банком возврата вкладовюридических лиц определяются договоромбанковского вклада.

3.

При заключении договора банковского вкладабанк обязан предоставить вкладчику информациюоб обеспеченности возврата вклада.

4. При невыполнении банком предусмотренныхзаконом или договором банковского вкладаобязанностей по обеспечению возврата вклада, атакже при утрате обеспечения или ухудшении егоусловий вкладчик вправе потребовать от банканемедленного возврата суммы вклада, уплаты нанее процентов в размере, определяемом всоответствии с пунктом 1 статьи809 настоящего Кодекса, и возмещенияпричиненных убытков.

Статья 841. Внесение третьими лицамиденежных средств на счет вкладчика

Если договором банковского вклада непредусмотрено иное, на счет по вкладузачисляются денежные средства, поступившие вбанк на имя вкладчика от третьих лиц с указаниемнеобходимых данных о его счете по вкладу. Приэтом предполагается, что вкладчик выразилсогласие на получение денежных средств от такихлиц, предоставив им необходимые данные о счете повкладу.

Статья 842. Вклады в пользу третьихлиц

1. Вклад может быть внесен в банк на имяопределенного третьего лица. Если иное непредусмотрено договором банковского вклада,такое лицо приобретает права вкладчика с моментапредъявления им к банку первого требования,основанного на этих правах, либо выражения имбанку иным способом намерения воспользоватьсятакими правами.

Указание имени гражданина (статья19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу котороговносится вклад, является существенным условиемсоответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользугражданина, умершего к моменту заключениядоговора, либо не существующего к этому моментуюридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерениявоспользоваться правами вкладчика лицо,заключившее договор банковского вклада, можетвоспользоваться правами вкладчика в отношениивнесенных им на счет по вкладу денежных средств.

3.

Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются кдоговору банковского вклада в пользу третьеголица, если это не противоречит правиламнастоящей статьи и существу банковского вклада.

Статья 843. Сберегательная книжка

1. Если соглашением сторон не предусмотреноиное, заключение договора банковского вклада сгражданином и внесение денежных средств на егосчет по вкладу удостоверяются сберегательнойкнижкой. Договором банковского вклада может бытьпредусмотрена выдача именной сберегательнойкнижки или сберегательной книжки напредъявителя. Сберегательная книжка напредъявителя является ценной бумагой.

В сберегательной книжке должны быть указаны иудостоверены банком наименование и местонахождения банка (статья 54), аесли вклад внесен в филиал, также егосоответствующего филиала, номер счета по вкладу,а также все суммы денежных средств, зачисленныхна счет, все суммы денежных средств, списанных сосчета, и остаток денежных средств на счете намомент предъявления сберегательной книжки вбанк.

Если не доказано иное состояние вклада, данныео вкладе, указанные в сберегательной книжке,являются основанием для расчетов по вкладу междубанком и вкладчиком.

2. Выдача вклада, выплата процентов по нему иисполнение распоряжений вкладчика оперечислении денежных средств со счета по вкладудругим лицам осуществляются банком припредъявлении сберегательной книжки.

Если именная сберегательная книжка утраченаили приведена в негодное для предъявлениясостояние, банк по заявлению вкладчика выдаетему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченнойсберегательной книжке на предъявителяосуществляется в порядке, предусмотренном дляценных бумаг на предъявителя (статья 148).

Статья 844. Сберегательный(депозитный) сертификат

1. Сберегательный (депозитный) сертификатявляется ценной бумагой, удостоверяющей суммувклада, внесенного в банк, и права вкладчика(держателя сертификата) на получение поистечении установленного срока суммы вклада иобусловленных в сертификате процентов в банке,выдавшем сертификат, или в любом филиале этогобанка.

2. Сберегательные (депозитные) сертификатымогут быть предъявительскими или именными.

3.

В случае досрочного предъявлениясберегательного (депозитного) сертификата коплате банком выплачиваются сумма вклада ипроценты, выплачиваемые по вкладам довостребования, если условиями сертификата неустановлен иной размер процентов.

Источник: https://elementy.ru/library/gk2_834-844.htm

Простыми словами о договоре банковского вклада

Договор вклада

Гражданское право регулирует отношения физических лиц и компаний, возникающие в нашей стране. Это в полной мере относится к сфере экономики и финансов. Таким образом, договор банковского вклада (депозита) должен в своих положениях и пунктах соответствовать Гражданскому кодексу Российской Федерации (ГК РФ) и другим отраслевым нормативным актам.

При этом нужно понимать, что действующие законы не содержат в себе единой формы подобных договоров. Определены лишь общие требования. Поэтому в каждом банке может быть собственный образец договора, который в деталях и несущественных условиях будет отличаться от документа конкурентов.

Понятие и характеристика

Под договором вклада принято понимать стандартизированное соглашение банка и клиента, в соответствии с которым финансово-кредитная организация принимает от клиента денежную сумму на условиях возвратности, срочности и платности.

Ключевой является заключительная часть приведенного определения. Именно она содержит существенные условия договора. В соответствии с ГК РФ под ними понимаются предмет, срок и цена заключенного соглашения. Если хоть одно из этих условий не прописано, то договор не будет иметь юридической силы.

https://www.youtube.com/watch?v=t0MndfVI7ms

Другими словами, банк после окончания срока соглашения обязан вернуть клиенту внесенную сумму вклада с начисленными на нее процентами.

Договор депозита в любой финансово-кредитной организации публичный. То есть его условия будут одинаковыми для каждого клиента. Подобный договор обязательно заключается в простой письменной форме иначе он не считается действительным.

Соглашение должно быть оформлено, подписано и заверено печатью в двух экземплярах. Первый для вкладчика, второй для банка. Оба экземпляра обладают одинаковой юридической силой.

Договор не должен содержать ошибок. Следует соблюдать осторожность и несколько раз перепроверить все вносимые в него данные о каждой из сторон. Особое внимание нужно обращать на фамилию, имя, отчество, паспортные данные, название и реквизиты банка.

Если у одной из сторон в дальнейшем изменятся персональные данные, то это обязательно должно найти отражение в договоре. Например, если женщина выходит замуж и меняет фамилию, ей нужно посетить ближайшее отделение банка, в котором открыт вклад, и заполнить полученное у сотрудника заявление.

Существующие разновидности

Гражданский кодекс классифицирует подобные договоры по принципу возвратности. По такому делению банковские депозиты могут быть:

  • срочными;
  • до востребования.

Срочные вклады заключаются на указанное в договоре время. Депозит до востребования будет находиться в финансово-кредитной организации, пока за ним не придет клиент.

Существуют и другие виды договоров. К примеру, в качестве классифицирующего признака может использоваться сторона соглашения. В этом случае различают вклады:

  • для физических лиц;
  • для компаний и организаций.

соглашения

договора определяется правами и обязанностями его сторон. Это общий принцип юриспруденции. При этом у договора вклада есть собственная специфика.

В рассматриваемой ситуации обязанности появляются исключительно у банка. Действующее законодательство четко их регламентирует.

  • Финансово-кредитная организация должна вернуть вклад. Причем это необязательно должно случиться после окончания срока договора. Достаточно соответствующего требования, поступившего от вкладчика. Клиент может воспользоваться этим правом в любой момент.
  • Банк обязан выплатить доход по вкладу. Происходит это при помощи механизма процентной ставки. Ее размер установлен договором и заранее известен клиенту.
  • Финансово-кредитная организация должна своевременно вернуть клиенту деньги. Точный срок установлен соответствующим пунктом подписанного соглашения.
  • Банк обязан выполнить поручение клиента о переводе денег третьему лицу. Указанное право доступно исключительно для граждан и не распространяется на юридические лица.

Стороны

Согласно нормам Гражданского кодекса сторонами подобного договора считаются финансово-кредитная организация и ее клиент, передающий деньги – вкладчик. Обратите внимание, что по законодательству предоставлять такие финансовые услуги населению и юридическим лицам могут только банки, имеющие лицензию. Это разрешение выдается Центробанком РФ.

Принимать вклады имеют право финансово-кредитные организации, с момента регистрации которых прошло как минимум два года.

Вкладчиком может стать любое физическое или юридическое лицо, обладающее субъектностью. Это ограничение касается именно граждан. В соответствии с законом заключить договор и открыть банковский вклад может дееспособное лицо, достигшее возраста 14 лет.

Ответственность сторон

Каждый вкладчик заинтересован в том, чтобы соглашение по внесенному им в банк депозиту был выполнен в полном объеме. При этом раньше сложности у клиента возникали в ситуации, когда у финансово-кредитной организации отзывалась лицензия и она признавалась банкротом. Зачастую получить назад свои деньги людям не удавалось.

Все изменилось, когда в России была создана Система страхования вкладов. Сейчас каждый вносимый в банк депозит гарантируется государством.

Ответственность по заключенному договору возникает у любой стороны в тот момент, когда она не выполнила принятых на себя обязательств. То есть в нашем случае она может возникнуть исключительно у банка. В подобной ситуации вкладчик в праве потребовать немедленного возврата внесенных денежных средств, а также компенсации морального ущерба и упущенной выгоды.

Вступление в силу, пролонгация и расторжение

Если иное не оговорено сторонами, то подобные соглашения вступают в законную силу в момент их подписания. Именно с этой даты будет отсчитываться срок договора, возникнут предусмотренные им права и обязанности.

Современная банковская практика различает два типа пролонгации договора по вкладу. Во-первых, продление соглашение может осуществляться автоматически и не требует обязательного присутствия клиента. Во-вторых, пролонгация может производиться исключительно с письменного согласия вкладчика. В любом случае банк будет руководствоваться порядком, который предусмотрен действующим договором.

Вкладчик имеет право в любое время расторгнуть подписанное ранее соглашение. Если он хочет сделать это, то должен заполнить и подать в финансово-кредитную организацию соответствующее заявление. Депозит банк обязан вернуть в полном размере, а вот проценты в такой ситуации будут сильно урезаны.

Краткие итоги

Открытие вклада – это стандартная процедура, до мелочей отработанная в любом банке. Для совершения этого действия клиенту не нужно быть юристом и разбираться в тонкостях гражданского права. Достаточно внимательно прочитать договор, проверить правильность внесения паспортных данных и поставить свою подпись.

Источник: https://InvestorIQ.ru/banki/dogovor-bankovskogo-vklada.html

Договор банковского вклада (депозита) – что это такое, образец, понятие, существенные условия, виды

Договор вклада

Обычно порядок заключения договора вклада идентичен для всех случаев, хотя могут быть единичные исключения:

  • гражданин, являющийся лицом, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, выбирает банк с подходящими условиями;
  • наносит визит в отделение выбранного банка с документом, удостоверяющим личность, и суммой денежных средств к размещению;
  • обращается к сотруднику банка, занимающегося принятием заявлений от граждан на открытие депозитов;
  • стороны обсуждают условия предстоящей сделки и ключевые аспекты;
  • вкладчик передает документы на проверку подлинности;
  • сотрудник в устной форме разъясняет вкладчику текст договора, его права и другие особенности сделки;
  • происходит заключение договора и подписание сторонами;
  • вкладчик вносит сумму средств, оговоренную в договоре, через кассу;
  • приходный кассовый ордер будет служить подтверждением о принятии средств банком.

Договор обычно состоит из следующих разделов:

  • “шапка” документа;
  • общие условия (предмет);
  • начисление и уплата процентов;
  • права и обязанности банка;
  • права вкладчика;
  • условия возврата;
  • прочие условия;
  • ответственность сторон;
  • реквизиты, адреса и подписи сторон.

Кратко об основных разделах и их сути:

Раздел

Что включает в себя

ПредметСумма вклада, срок размещения, предупреждение о недопустимости уступки прав требования и др.
Общие условияПорядок внесения денег, пополнение, расходные операции, кто может вносить и др.
Начисление и уплата процентовВ каком порядке начисляется процентная ставка, доходность при досрочном аннулировании и др.
Права и обязанности банкаПрава и обязанности согласно закону и договору
Права вкладчикаПрава вкладчика согласно договору и закону
Условия возвратаКогда и каким образом банк обязан вернуть клиенту всю сумму вложенных средств
Прочие условияО страховании, о взыскании средств со вклада по исполнительным документам, количество экземпляров договора и др.
Ответственность сторонКакие последствия наступают при нарушении законодательства или условий договора
Адреса и реквизитыДля банка – юридический адрес и реквизиты, для вкладчика – ФИО, паспортные данные и адрес регистрации

Ознакомиться с типовой формой договора вклада можно по данной ссылке.

Кто выступает сторонами

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 834 ГК РФ, сторонами контракта являются банковская организация и вкладчик. При этом вкладчики могут быть как физ., так и юр. лицами.

Сторона же, принимающая деньги, может быть только юр. лицом, осуществляющим в установленном порядке банковскую деятельность и имеющим соответствующую лицензию на осуществление банковских операций.

Отдельным моментом стоит выделить, когда вклады оформляются на имя третьих лиц. Какие лица в этом случае являются сторонами процесса?

Данный аспект регулируется ст. 842 ГК РФ. Согласно ч. 1 настоящей статьи, третье лицо приобретет полные права, как у вкладчика, после того, как совершит первое действие в отношении вклада (например, потребует выдать доверенность, совершит частичное снятие или пополнение и др.).

До того момента, как третье лицо выразило согласие, гражданин, вложивший деньги, будет оставаться вкладчиком и сможет изменить условия договора, досрочно расторгнуть его или иным способом воспользоваться своими законными правами.

Ответственности сторон

Вкладчик, по сути, не несет какой-либо ответственности, ведь по закону на него не накладывается каких-либо обязательств.

А вот банки, в свою очередь, несут гражданско-правовую ответственность, если не будут начислять проценты в соответствии с условиями контракта или не выплатят в срок сумму вклада.

Ответственность банка регламентируется ч. 1 ст. 393 ГК РФ – в общем случае, должник (банк) обязан возместить кредитору (то есть вкладчику) все убытки, которые были причинены ненадлежащим выполнением обязательств.

Итак, банк несет полную материальную ответственность перед гражданином. Однако в нашей стране действует так называемое обязательное страхование депозитов физических лиц.

Это означает, что даже при банкротстве банка или при отзыве лицензии вкладчик получит свои деньги обратно, но уже не от банка, а от Федерального Агентства по страхованию вкладов.

Об обеспечении возврата депозита также говорится в ст. 840 ГК РФ. В этой статье ч. 4 гласит, что, независимо от обстоятельств, при неисполнении банками обязанностей по начислению % или возврату вклада, вкладчик приобретает эти права:

  • потребовать незамедлительного возврата всего вклада;
  • потребовать выплаты % в размере, установленным договором, или, при отсутствии такого условия, в размере ключевой ставки ЦБ РФ (ст. 809 ГК РФ);
  • потребовать возмещения причиненных ненадлежащим исполнением убытков.

Судебная практика по договору

В судебной практике практически отсутствуют решения, в которых рассматривались дела о нарушении кредитной структурой обязательств.

То есть споры касательно выплаты в срок вкладов, а также вопросы в отношении порядка начисления и выплаты процентов практически не рассматриваются.

Зато относительно большой процент споров касательно:

  • наследников и наследодателей, имеющих к моменту смерти открытый вклад;
  • споры по исковой давности;
  • договоры в отношении третьих лиц.

Чтобы избежать возможных проблем, необходимо внимательно читать договор – обычно там указываются все необходимые нюансы. Если изучить их и знать, как правильно применять, можно избежать судебных разбирательств.

Но если все же суда не избежать, необходимо тщательно подготовиться. Если согласно закону вы правы, то бояться нечего.

Суды действуют согласно принципам разумности и справедливости, поэтому вынесут законный вердикт. В любом случае, решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию, далее – в надзорную.

Прекращение

Прекращение договора может быть произведено в нескольких случаях. Обычно это происходит при завершении предусмотренного срока.

Однако законом указано право вкладчика досрочно расторгнуть договор в любой момент времени. В этом случае считается, что договор расторгнут с момента подписания соответствующего соглашения о расторжении.

В некоторых случаях, договор может прекращаться:

  • при возникновении дополнительных обстоятельств, перечень которых устанавливается банком и не противоречит требованиям закона;
  • в чрезвычайных и форс-мажорных ситуациях;
  • при прекращении ведения деятельности банком.

В договоре могут быть дополнительно прописаны условия, при наступлении которых договор будет считаться расторгнутым.

Таковыми могут быть, к примеру, различные стихийные бедствия или техногенные катастрофы как локального, так и глобального масштаба.

В последнем случае договор автоматически считается расторгнутым, а выплату компенсации осуществляет АСВ.

Итак, соглашение о вкладе, пожалуй, наиважнейший документ, регулирующий взаимоотношения гражданина, вложившего деньги, и банка, принявшего средства к размещению.

В законе говорится, что такой договор должен быть в обязательном порядке заключен письменно. При несоблюдении данного условия сделка признается ничтожной.

Вклады Траст банка описываются тут.

Какие вклады предлагает Банк Москвы, узнайте в
этой статье.

Источник: http://finbox.ru/dogovor-bankovskogo-vklada/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.